Интернет-банкинг. Электронный банкинг также известен как «виртуальный банкинг» или «интернет-банкинг». Интернет-банкинг относится к электронному банкингу — это как электронный бизнес в банковской отрасли. Интернет-банкинг сегодня — это общая тенденция в любой стране. Все должны знать обо всех положительных и отрицательных сторонах технологии и как правильно использовать этот объект. Электронный банкинг определяется путём проведения завершающих банковских операций с помощью компьютера или с помощью телефона, который имеет доступ к Интернету. Электронный банкинг позволяет клиентам получить доступ ко многим различным банковским услугам через интернет. Клиентам нет необходимости обращаться в банки или звонить им, если нет проблемы, с которой нельзя справиться в интернете.

Электронный банкинг основан на банковской деятельности, основанной на информационных технологиях дистанционного банковского обслуживания. В рамках IT системы банковские услуги предоставляются через компьютеризированную систему. Эта система включает в себя прямое взаимодействие с клиентами. Клиентам не обязательно посещать помещение банка.

Ваше Имя (обязательно)

Тема сообщения

Ваш вопрос

Популярные услуги в рамках электронного банкинга

Популярные услуги, которые достигаются с помощью электронного банкинга, это: Банкоматы, Кредитная карта, Дебетовая карта, Smart — карты, Система электронных денежных переводов (EFT), Проверка платежной системы усечения, Мобильный банкинг, Интернет — банкинг, Телефонный банкинг и другие.

Преимущества интернет-банкинга

Основными преимуществами интернет-банкинга являются:

• стоимость операции на единицу услуг ниже;
• удобство для клиентов, так как они не обязаны посещать банковское учреждение;
• очень низкая частота ошибок;
• клиент может получить средства в любое время в режиме «24/7» в банкоматах;
• кредитные и дебетовые карты позволяют клиентам получать скидки в точках продаж;
• клиент может легко перевести средства из одного счета на другой счет в электронном виде.
• Нет необходимости в установке дополнительное ПО на компьютер

Особенности электронного банкинга

В настоящее время одной из наиболее признанных особенностей является доступность. Интернет-банкинг предлагает клиентам . За доступностью следует удобоносимость. Клиенты могут быть на любом компьютере и в любом месте получить доступ к своим финансовым счетам и проводить необходимые операции, связанные с их личными счетами либо счетами бизнеса. Чтобы облегчить использование онлайн-банкинга, большинство банков предоставляют множество высококачественных, технологических решений, которые делают обслуживание клиентов легким и быстрым. Большинство систем онлайн-банкинга предлагают одни и те же общие функции, за некоторыми исключениями, и большинство из этих услуг предоставляются клиентам бесплатно.

Запросить информацию, консультацию по регистрации компании или сделать запрос о назначении встречи в нашем офисе

Ваше Имя (обязательно)

Адрес электронной почты (обязательно)

Тема сообщения

Ваш вопрос

Общие функции и услуги интернет-банкинга

Интернет-банкинг — это аналог системы класса «Клиент-Банк» и включает в себя следующие общие функции и услуги:

• клиенты могут просматривать счета и истории транзакций;.
• клиенты могут просматривать или распечатывать выписки счетов и балансы;
• настройка онлайн — платежей и услуг прямого депозита;
• некоторые услуги позволяют клиентам экспортировать свои истории счетов в стороннее бухгалтерское программное обеспечение;
• клиенты могут переводить средства с одного счета на другой или открывать вклады.

Интернет-банкинг. Недостатки электронного банкинга

1. может занимать некоторое время. Для регистрации в программе банка клиент должен предоставить идентификатор и подписать определенную банковскую форму в отделении банка. Некоторые банки даже просят фото клиента.
2. Если клиенты и их близкие родственники желают просматривать и управлять активами вместе в удалённом режиме, основному лицу, возможно, придётся подписать доверенность, прежде чем банк предоставит право доступа к интернет-банкингу других лиц.
3. Даже крупные банки периодически обновляют свои онлайн — программы, добавляя новые функции. В некоторых случаях клиентам может потребоваться повторно ввести данные учетной записи или зайти в программу в другое время.
4. Услуга интернет-банкинга является проблемой безопасности, которая позволяет владельцам учетных записей гарантировать, что их учетные записи защищены от мошенничества или злоумышленников. Они могут менять свои личные пароли столько раз, сколько захотят. Эта услуга требует от клиента ответить на некоторые вопросы, ввести свой старый пароль и новый, чтобы подтвердить свою личность, а затем позволяет им изменить свой личный пароль.

Несмотря на то, что сайты онлайн — банкинга сильно зашифрованы, однако в режиме развивающейся технологий трудно исключить «хакеров», которые могут получить доступ к банковским счетам.

1. Клиенты не могут тратить свои деньги со счета онлайн — банка по своему желанию, и в некоторых случаях присутствует необходимость дойти до банкомата для снятия наличных денежных средств.
2. Как и во всех технологиях, система онлайн — банкинг иногда подвергается техническим сбоям.

Вывод

Электронный интернет-банкинг является примером электронного всплеска во всех областях. В возрастающей конкурентной среде, связанные с поставкой банковских продуктов клиенту, интернет — банкинг эффективно обеспечивает конкурентное преимущество для других банковских учреждений на этом рынке. Банки облегчают клиентам работу с минимальными усилиями и временем, предоставляя все , выполненных из любой точки мира, с выходом через интернет в режиме «24/7». Электронный банкинг – интернет-банкинг становится более важной составной частью клиентов во всех банковских операциях.

В монографии рассмотрены теоретические аспекты исследования электронного банкинга. Проведено исследование развития электронных услуг за рубежом и в России. В работе разработаны условия реализации электронных услуг, предложены основные направления маркетинговой деятельности электронного банкинга в России. Монография предназначена для аспирантов, студентов экономических специальностей и слушателей факультета переподготовки и повышения квалификации кадров, а также специалистов банковской сферы.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА

1.1 Особенности электронных банковских услуг

Сложность категории «банковская услуга» обусловила многообразные формы ее реализации. Жизненный цикл банковского продукта включает: а) разработку банковского продукта; б) принятие рынком; в) рост продаж; г) насыщение; д) устаревание.

В свою очередь процесс принятия новой банковской услуги включает: узнавание, интерес, оценку, пробу и окончательное удовлетворение потребности. По времени на принятие банковской инновации клиенты подразделяются на 5 групп: любители новшеств; принимающие легко; быстро следующие за большинством; поздно следующие за большинством; отстающие.

Банковский продукт, пройдя испытание рынком, становится доступным для потребителя и трансформируется в банковскую услугу.

Как известно, успех реализации банковской услуги или ее провал, прежде всего, зависит от степени удовлетворения потребности клиента банка или ее приемлемости для потребителя. Однако, немаловажную роль в доставке банковского продукта и их общественном восприятии потребителем играют современные электронные технологии. Современные банки трансформировались из посредника в обмене и перемещении стоимости в предприятия вовлеченные, с одной стороны, в информационный процесс, а с другой – в процесс осуществления транзакций. Чтобы выдержать растущую конкуренцию в индустрии банковских услуг XXI века им следует оперативно и эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии. Виртуальные банки скоро войдут в повседневную практику. Банки – это сетевой организм, собирающий, обрабатывающий и передающий информацию, значимую как для клиента, так и для самого банка. Занимаясь, с одной стороны, переводом средств, а с другой – поставкой информации, банки не могут обойтись без новых технологий, обеспечивающих потребность в электронных средствах ликвидности и позволяющих осуществлять электронную торговлю банковским продуктом.

Несмотря на широкое распространение электронных банковских услуг, в теории банковского дела отсутствует единая точка зрения, по поводу их сущности, необходимости и условиям продвижения на рынке.

Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е-банкинг) – это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности – это новый технологический способ доставки банковских продуктов и удовлетворения потребностей клиента.

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking , включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом.

Электронный банкинг удовлетворяет потребности клиентов в онлайновом информационном обслуживании, электронных платежах и расчетах, в депозитных, валютно-обменных, инвестиционных продуктах.

Большинство авторов понимает под электронными банковскими услугами совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских сделок по поводу передачи стоимости. Некоторые авторы, сущность электронной банковской услуги раскрывают через призму технологии создания и реализации (доставки) банковской услуги.

Электронные банковские услуги – это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.1

Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить работу Рудаковой О.С. «Электронные банковские услуги». В ней автором представлена трехуровневая система банковских электронных услуг:2

а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в торговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

б) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

в) автоматизированные расчетные палаты – это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. 3

Поскольку банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то соответственно и электронные услуги подразделяются на оптовые и розничные. На наш взгляд, распространение электронных банковских услуг, как это обычно бывает с инновациями, начиналось с оптового рынка, а затем принятие электронных банковских продуктов стало происходить на розничном рынке.

Под оптовыми электронными банковскими услугами следует понимать осуществление межбанковских электронных расчетов, управление денежными средствами через локальные специальные и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк – Клиент», «Интернет – Банк – Клиент» и т.д.), позволяющие управлять ликвидностью, осуществлять денежные переводы, оплачивать транзакции и др.

В свою очередь, к розничным электронным банковским услугам относится операции по выпуску в обращение банковских пластиковых карт, удовлетворяющих потребность в ликвидности, через банкоматы в электронных расчетах, и оказывая сопутствующие услуги: запрос выписки, загрузка информации о транзакциях, предоставление и оплата счетов, удовлетворения заявки на кредит и др.

Как правило, оптовые электронные банковские продукты удовлетворяют потребности корпоративных клиентов, а розничные – индивидуальных потребителей.

Электронные банковские услуги отличаются от традиционных банковских услуг по технологии удовлетворения потребностей клиента. Именно поэтому наряду с обладанием традиционных признаков банковских услуг (непостоянство качества услуг; несохраняемость банковских услуг; договорный характер банковского обслуживания; связь банковского обслуживания с деньгами; протяженность обслуживания во времени; вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей),4 им присущи определенные особенности. Рассмотрим каждую из них в отдельности.

Во-первых, электронные банковские услуги более абстрактны и порой, их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента удовлетворения потребности. Традиционные банковские услуги материализируются в действиях конкретного операционного работника банка.

В связи с ростом абстрактности, стандартизированности банковского продукта банкам – производителям необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания – банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества предоставляемых банковских услуг.

Во-вторых, электронные банковские услуги подразумевают наличие ряда посредников, взаимодействует с которыми потребитель банковского продукта удаленно, используя каналы связи. Клиент, получая абстрактно электронный доступ к банковскому продукту, может не представлять какая череда посредников его предлагает.

В-третьих, рынок электронных банковских услуг отличается высокой обезличенностью. Банки – создатели продукта взаимодействуют при его реализации с рядом специализированных посредников. Именно поэтому конечные потребители банковского продукта взаимодействуют на рынке не с первичными производителями продукта, а с производным финансовым посредником. При этом система посредников объединяет ряд взаимосвязанных звеньев (см. рис. 1.1).

В-четвертых, особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от традиционных банковских продуктов, удовлетворение потребности в электронных продуктах требует повышенный интеллектуальный, культурный, образовательный, правовой потенциал.

Рис.1.1 – Схема многозвеньевого посредничества в распространении электронных банковских услуг 5

В-пятых, неотделимость услуги от источника предоставления. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличие от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. По мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской отрасли источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь, терминалы). Автоматизация, прежде всего, обуславливает переход к стандартизированным продуктам, комплексному банковскому облуживанию.

В-шестых, непостоянство качества услуг. Хотя многие банки предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков. С внедрением средств автоматизации значение этой характеристики несколько снижается: банковский автомат оказывает стандартные услуги всем клиентам, независимо от времени дня, поведения или внешнего вида потребителя. Непостоянство качества у автоматизированных банковских услуг может возникать, в основном, в связи с различиями используемых банками технологий.

В-седьмых, несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок». Спрос на них меняется, он может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток.

В-восьмых, экстерриториальность и интерактивность обслуживания.6 Это проявляется в возможности удовлетворения потребности клиента в управлении активами вне зависимости от местонахождения и времени суток в режиме самообслуживания.

В-девятых, множественность каналов доступа и общедоступность к системе предусматривает возможность удовлетворения потребностей клиента, используя при этом индивидуальные различные каналы доступа.

Категорию доступности можно рассматривать с разных позиций, например, с точки зрения возможности пользователей использовать ту или иную систему. Главное преимущество электронных банковских услуг – удобство, простота, создание комфортных условий для потребителей, например доступная ценовая политика, доступная удаленная круглосуточная возможность, предоставляющая оперативно управлять счетом вне зависимости от его нахождения и времени суток.

Наблюдается следующий ряд существенных преимуществ электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами: удобство для клиентов; сравнительно легкий охват большого числа потребителей на рынке через глобальные сети телекоммуникаций; возможность круглосуточного предоставления услуг и быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на перемены требований рынка; проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские услуги; предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими услугами и выбрать наиболее подходящие.

Перечисленные особенности электронных банковских услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом.

1.2 Факторы, определяющие развитие электронного банкинга

Для успешной реализации электронных банковских услуг необходимы условия, такие как прозрачность рынка, развитие экономики страны, наличие спроса, посреднических организаций.

Субъектами посреднической банковской деятельности могут быть:

– частные лица, обладающие правом на осуществление посреднической деятельности;

– посреднические фирмы (организации), которые могут иметь собственную сбытовую сеть;

– смешанные сети, которые включают все и (или) часть возможных видов взаимоотношений между физическими и (или) юридическими посредническими лицами.

Современный банковский бизнес является многоотраслевым. Именно поэтому при потреблении банковского продукта между банком и его клиентом возникает комплекс отношений, при этом банк с клиентом, в которых сам банк выступает одновременно кассиром, плательщиком, агентом, гарантом, кредитором, инкассатором. Банк, действуя от своего имени и за свой счет при размещении средств (перемещении стоимости); от своего имени и за чужой счет при исполнении трастовых операций; от чужого имени и за чужой счет, являясь агентом.

Например, могут быть следующие модели оказания электронных банковских услуг на дому.7

Банк может применять следующие каналы распределения: прямые, связанные с перемещением товаров без участия посредника; косвенные (банк – торговый посредник-потребитель); смешанные (совмещая два).

Выбор конкретного посредника зависит от выбора методов распространения и предложения конкретных услуг со стороны банка. Методы реализации услуг бывают следующих видов:

– исключительный сбыт банковских услуг, который характеризуется ограниченной степенью насыщения рынка долгосрочными услугами, высоким уровнем подготовки и квалифицированной поддержкой посредника;

– выборочный сбыт банковских услуг, обусловленный средним насыщением рынка конкретными услугами, ограниченным использованием услуг посредников;

– экстенсивный сбыт банковских услуг, который характеризуется высокой степенью насыщения рынка услугами краткосрочного использования.

При выборе посредника используется доминантная модель, модель ограничений и др.8

Таким образом, с возникновением и развитием банковского посредничества появляются вторичные продукты, а также наблюдается переход от простых (единичных) услуг к комплексным (сопутствующим) услугам; от разовых услуг к возобновляемым услугам; от индивидуальных и конкретизированных услуг к стандартизированным; от персонифицированных услуг к обезличенным услугам.9

Банковские услуги направлены на формирование партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи. Банки, предлагая электронную банковскую услугу, исходят из предпочтений клиентов, их индивидуальных возможностей, особенностей бизнеса, учитывая специфику работы клиента и его документооборот. Выбор устройства передачи данных между банком и клиентом в конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов . Т.е. услуга может быть индивидуальной, т.е. учитываются интересы конкретного клиента. В тоже время наблюдается переход к стандартной электронной услуге, например Интернет-БанкКлиент, реализацией которого может заниматься сам производитель или посредник.

Важными факторами, определяющими состояние рынка банковских услуг являются:

Глобализация обусловила переход к более однородному рынку банковских услуг путем расширения международных связей. Ускорение темпов создания единого информационного пространства глобальной сети Интернет вырабатывает и организует механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка (Интернет становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка). Глобализация мирового рынка банковских услуг – процесс лавинообразного формирования единого общемирового финансово-информационного пространства на базе новых, преимущественно компьютерных технологий.10 С введением евро усиливаются тенденции глобализации экономического пространства, выраженные ростом слияния и поглощения мелких и средних банков. Данные процессы были характерны для производства, а теперь и в сфере банковского бизнеса.

Либерализация и дерегулирование финансовых рынков , способствующие появлению новых конкурентов (телекоммуникационные фирмы; супермаркеты, пункты оплаты коммунальных платежей, услуг связи, on-lineаукционы, биржи, market-р1асе, и др.) внесли существенный вклад в развитие банковских инноваций на рынке электронных банковских услуг.

Интернационализация хозяйственной жизни оказывает глубокое влияние на стратегию и тенденции развития коммерческих банков. Развитие международного обмена, глобализация обусловили выход банковского посредничества за пределы национальных рынков. Для реализации международных банковских продуктов открываются иностранные банки в стране. Возникает потребность в создании единых международных стандартов в предоставлении электронных банковских услуг.11

Развитие конкуренции между банками и небанковскими кредитными институтами стало главной движущей силой, увеличивающей использование информационных технологий. Происходит размывание границ между сферами деятельности банков и других финансовых институтов различных типов. Все это ведет к резкому усилению конкурентной борьбы в банковской сфере. Вследствие развития новых информационных технологий, выходить на рынок банковских услуг пытаются многочисленные небанковские институты, телекоммуникационные фирмы, фирмы-разработчики программных продуктов. В последние годы быстро развиваются различные небанковские учреждения: финансовые, инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды. Несмотря на существующие ограничения, на российский рынок выходят иностранные банки.

Повышается значимость качества банковского обслуживания клиентов. Если в 1960-1980 годы особое внимание уделялось количественным характеристикам банковского обслуживания клиентов (числу выполняемых банками операций и услуг для типов клиентов), то в 1980–1990 годы приоритеты перешли к качественным характеристикам банковского обслуживания. В условиях жесткой банковской конкуренции выигрывают банки, предоставляющие наиболее качественные операции и услуги.

В новой организационной структуре банка процесс принятия решений начинается с выяснения потребностей клиента , после чего определяются возможности банка по созданию новой услуги, прекращению предоставления старой. Таким образом, в новых условиях политика банка ориентирована, прежде всего, на удовлетворение потребностей клиента. Социальная – этическая концепция, ориентированной на человека, комплекс маркетинга, представляет в качестве концепции "7-С".

Революционные преобразования в области телекоммуникаций и компьютерных технологий преобразовали момент передачи стоимости. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. По данным Мирового банка, за последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки в той же пропорции упали. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Веб-трансакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.12

Этапы развития электронной коммерции зависят в целом от экономической потребности: появление сетевого (цифрового) сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, marketр1асе, виртуальные предприятия и т.д.).13

Переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет) создает возможность сформировать единую глобальную сеть. Растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд электронных банковских услуг, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков.14

Интернет представлен глобальной средой, в которой любая компания, находящаяся в любой точке экономической системы, может контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау.15 Интернет и построенные на его основе информационные и финансовые системы следует рассматривать не только как технологическое или, как информационное явление. Влияние интерактивных СМИ на общество в целом, и как следствие, на его экономический рост несоизмеримо более высокое, чем традиционных методов передачи и распространения информации. Тем более, развитие Интернет происходит более высокими темпами, чем всех других информационных технологий. Так аудитория в 100 миллионов пользователей Интернет достигнута за пять лет, в то время как телевидению для этого понадобилось 18 лет, персональным компьютерам – 20 лет, радио – более 40 лет.

Уникальным является факт оказания банковских услуг на расстоянии и новые качества дистанционного банковского обслуживания, которые появляются при использовании компьютерных технологий в качестве коммуникационной среды.

Предоставляя широкие возможности в области сбора и обработки массивов информации, новые технологии вместе с тем позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с клиентами (например, предоставление лизингового, консорциального кредитов), а также развивать новые типы отношений с ними, предложенные в таблице 1.1. Отношения между банком и клиентом меняются от односторонних (например, оказание консалтинговой услуги) до двухсторонних (например, прием вклада на хранение), многосторонних (например, предоставление инвестиционного, консорциального кредитов).

В результате длительной эволюции отбора и трансформации возникли современные банковские услуги, которые реализуются при наличии благоприятной среды развития, а при ее отсутствии банковские услуги способны трансформироваться. Адекватный уровень развития каждых из вышеперечисленных факторов является необходимым условием возникновения и продвижения электронных банковских услуг в сектора экономики с последующим замещением ими традиционных банковских услуг.

Таблица 1.1 – Характер взаимоотношений банка и клиента

1.3 Эволюция электронного банкинга

Вследствие развития телекоммуникационных технологий, в электронных банковских услугах можно выделить три основные направления развития: Система «Клиент-банк»; Мобильный банкинг (WAP-банкинг); Интернет-банкинг.

Иерархия электронных банковских услуг можно представить в виде рисунка 1.2 , первоначальная ступень – система “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание физических лиц; затем клиенту предлагают воспользоваться тональным телефоном, затем с помощью мобильного устройства осуществлять платежи (WAP-банкинг), затем при помощи глобальной сети Интернет – высшая ступень развития – Интернетбанкинг.

Рисунок 1.2 – Иерархия электронных банковских услуг (online banking)16

Банки используют различные наименования при определении систем online banking – PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking. Независимо от названия все эти системы имеют очевидные преимущества перед традиционными банковскими методами.17 Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, неодинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, торговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов.

Структурная схема взаимосвязи традиционных и электронных банковских услуг обобщена и предложена в приложения 1 . Влияние макро- и микрофакторов на процесс трансформации традиционной банковской услуги, позволяет большинство этапов коммерческого цикла расчетов перевести в электронную форму. Традиционные формы расчетов приведены на первом уровне схемы в приложения 1 .

На втором уровне схемы показаны системы, полностью или частично автоматизирующие каждое из направлений традиционных расчетов, появившиеся еще до широкого распространения Интернет. Так, чековые расчеты являются банковской технологией расчетов банковскими картами, осуществляемыми в рамках карточных платежных систем. Расчеты, основанные на управлении банковским счетом, служат банковской технологией систем класса «Банк-Клиент» и систем теле-банкинга.

Изначально первой появившейся модификацией системы «Банк-Клиент» была технология на основе «толстого клиента». В этом случае система является как бы частью информационной системы коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных. Система «Банк-Клиент» на основе информационной технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка особых требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, и терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена и защиты, поддерживаемым банком.

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций и одновременно усовершенствование телефонных станций и стандартов дает толчок к развитию телебанкинга. В рамках использования исключительно базовой функциональности выделяется непосредственное общение с оператором банка (call-center). А в качестве расширения – использование систем IVR (Interactive Voice Response), заменяющих оператора-человека и создающих операторапрограмму, взаимодействие с которой происходит при помощи специальных сигналов DTMF, доступных на любом кнопочном телефоне. Получает распространение пока односторонний характер отправки и приема коротких текстовых сообщений SMS (Short Message Service) – SMS – банкинг.18

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привел к модификации таких форм расчетов, как «Банк-Клиент», расчеты банковскими пластиковыми картами для использования их в среде Интернет. Эта группа автоматизированных форм расчетов изображена на нижнем уровне схемы приложения 1 .

Исследуем основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания в таблице 2.1 приложения 2.

Home banking (Домашний банк) – обслуживание на дому и на рабочем месте. По нашему мнению, в эту систему включаются “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание для физических лиц.19 Рассмотрим достоинства и недостатки внедрения системы "Клиент-банк" для банка и клиентов в таблице 3.1 и 3.2 приложения 3.

Подробнее опишем недостатки системы:

а) связь. Как правило, клиенты должны дозваниваться непосредственно до сервера банка по коммутируемым линиям для передачи и приема информации. Банк должен держать достаточное количество свободных телефонных номеров для подключения большого числа клиентов. Передача данных по электронной почте, также не решает проблем надежности связи. В последнее время некоторые реализации «Банк-Клиента» могут использовать в качестве среды передачи Интернет, что решает некоторые сетевые проблемы.

б) установка программы. Для работы пользователь должен иметь клиентскую часть программы. При смене рабочего компьютера, на котором установлена программа, возникают некоторые проблемы. Если же пользователь хочет работать с «Банк – Клиентом» в другом городе или стране, то он должен с собой брать Notebook с установленной программой.

в) обучение клиентов. Внедрение на предприятии любых средств автоматизации, не говоря уже о сложных электронных системах, сопряжено с проблемой обучения персонала.

г) смены версий. «Банк-Клиент» не является некоторой статической программой. По мере расширения предоставляемых банком услуг или при изменении законодательства необходимо произвести изменение версии всех клиентских программ системы, что может быть затруднительно при большом числе клиентов и их физической удаленности от банка.

д) сопровождение. Мировой опыт показывает, что чем сложнее программа, тем выше вероятность разного рода сбоев в процессе ее эксплуатации. Для разрешения возникающих проблем, необходимо создание службы сопровождения в банке.

На смену даже такой прогрессивной системе, как «Клиент-Банк», приходят новые технологии. Бурное развитие Интернет-технологий, используемых для построения сложных многопользовательских сетевых приложений, может привести к революционным изменениям в построении таких систем как «БанкКлиент». Данный способ предлагает некоторый стандартный механизм построения произвольных многопользовательских систем. Использование же данной технологии для построения системы «Банк-Клиент» позволяет создать комплекс, практически, свободный от недостатков программ предыдущего поколения.

Основными отличительными моментами данной технологии являются:

– конечный пользователь работает только со стандартной программой – браузером; у него нет никакого специализированного программного обеспечения;

– вся бизнес-логика системы определяется при создании Web- сервера. Для поддержки работы сложных систем, например, «Банк-Клиента», Web- сервер должен динамически формировать HTML – страницы на основе информации, хранящейся в базе данных банка;

– взаимодействие Web-сервера с браузером клиента производится по сети Интернет при помощи передачи HTML – страниц, в которых и заложена необходимая функциональность работы системы.

– связь. Проблема связи, без сомнения, остается и при таком построении системы. С развитием Интернета проблема будет уменьшаться, но даже сейчас применение новой технологии даст положительный эффект:

– установка программы. Клиент может работать в системе на любом компьютере, подключенном к Интернет, с установленным браузером. Для работы программ не требуется устанавливать никакого дополнительного программного обеспечения. Клиент может свободно уехать в другой город или страну и работать с «Банком-Клиентом» в любом месте, где есть Интернет;

– обучение клиентов. Острота проблемы также сильно снижается, так как в своей работе клиент использует хорошо ему знакомый стандартный браузер. Тем самым снимаются все ограничения для свободного подключения к системе обычных физических лиц;

– смена версий. Проблемы смены версий при таком построении системы просто не существует. При изменении функциональности или даже просто дизайна WEB-сервера, клиент сразу начинает работать с новой версией системы;

– сопровождение. Проблема сопровождения клиентского программного обеспечения просто отсутствует, так как у клиента нет специализированных программ;

– безопасностью. Конечно, данная проблема стояла и раньше, но с использованием открытой сети Интернет, важность ее многократно возрастает. Проблема безопасности является общей для всего мирового сообщества, использующего Интернет в своей работе.

Оценивая плюсы и минусы новой технологии, можно утверждать, что разработчики банковского программного обеспечения предлагают систему Банк-Клиент на основе Интернет технологии. «Интернет Банк-Клиент» будет активно использоваться для подключения физических лиц. Банки будут использовать «Интернет Банк-Клиент» совместно со стандартной реализацией системы. Стандартный «Банк-Клиент» будет использоваться, в основном, для работы клиентов, не имеющих выходов в Интернет. Некоторые системы выросли из внутренней автоматизированной банковской системы (АБС). Они, по сути, является как бы ее отростком. По мере развития системы, АБС автоматизировали все внутренние процессы. Потом к ней присоединили модуль «Банкаклиента», а впоследствии с использованием Интернета модуль – «Интернет Банк-Клиент». С точки зрения сервиса Интернет-банкинг это дальнейшая эволюция обычной системы «Банк-Клиент».

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций дало толчок к развитию телефонного банкинга (система Телебанк).

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи – IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

С использованием достижений мобильной связи, расширяются возможности банка по предоставлению услуг. Платеж, проведенный через «Телебанк», обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор – операционист.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом, происходит интерактивный диалог – клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет операции в системе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

SMS – банкинг – разновидность дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого с помощью мобильного телефона. После каждого движения денежных средств по счету, клиент, подключенный к системе " sms – банк", получает sms-сообщение с информацией о проведенной транзакции.

SMS – банкинг – услуга по дистанционному управлению банковским счетом через короткие текстовые сообщения.

SMS-банкинг – это специальная система виртуального банковского филиала, которая поддерживает весь спектр операций, предоставляемых клиентам в реальной жизни, и доступ к которой может быть осуществлен дистанционно, при условии обязательной авторизации.

Главной целью создания услуги sms-банкинга, является значительное упрощение взаимоотношения кредитной организации со своими клиентами. Выделяют ряд моделей мобильного банкинга представленных в таблице 1.2.

Преимуществами услуги SMS-банкинга являются:

– предельно простое меню системы: незначительное количество действий на клавиатуре мобильного телефона;

– возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое требуется та или иная услуга;

– возможность запроса выписки по каждому счету – удобно подводить баланс за месяц или год, а также контролировать расходы по безналичному расчету. Выписки получаются в режиме реального времени;

– гибкая система уведомлений – о каждом входе в систему и о каждой проведенной операции. Возможность запроса мини-выписки с указанием последних операций по карточному счету;

Таблица 1.2 – Модели мобильного банкинга

– возможность блокировки, с помощью специального sms, проведения операций по кредитной карте.

В свою очередь, к недостаткам SMS-банкинга относятся:

– вероятность утери мобильного телефона;

– небольшая скорость внедрения систем мобильного банкинга: отсутствие реально работающего механизма электронно-цифровой подписи, вследствие чего возникает необходимость подтверждения банковских транзакций при помощи таблиц переменных кодов, что не удобно, особенно если транзакцию нужно провести в срочном порядке;

– недоверие клиентов к данному виду дистанционного банковского обслуживания, присутствие риска сбоя в работе информационной системы;

– банковский счет привязан к sim-карте. При отсутствии sim-карты, но знании пароля – невозможность войти в приложение другого с телефона.

Сервис SMS-банкинг со временем превращается из услуги для избранных в массовый продукт, вследствие чего, в ближайшей перспективе, система должна отвечать следующим требованиям, представленным в таблице 1.3.

Таблица 1.3 – Требования к сервису SMS-банкинг

WAP-банкинг (мобильный банкинг (mobile banking, m – banking) подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компьютера).

Мобильные банковские услуги – яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами. Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе, которого станет развиваться связь третьего поколения.

WAP – банкинг – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Applikation Protokol). Такая технология позволяет передавать информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря, встроенному в телефон или в SIM– карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных. Специальный язык Wireless Markup Language, с помощью которого создаются WAP-совместимые WEB-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Интернет-часть системы "Телебанк" позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть Интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов Интернет Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций – в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять операции, осуществлять покупки в Интернет-магазинах участников системы "Телебанк" (веб – коммерция).

Несмотря на то, что потенциальные возможности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении пока не приходится. Прежде всего, это вызвано с не очень высокой популярностью доступа к данным через WАР-протокол среди владельцев сотовых телефонов, неудобствами работы с wap-сайтом, вызываемыми небольшим размером дисплея мобильного телефона.

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привело к модификации форм расчетов, появляется Интернет-банкинг.

В российской экономической литературе пока отсутствует устоявшаяся трактовка понятия «Интернет-банкинг». Его составная структура предопределяет объединение воедино банковской деятельности и глобальной компьютерной сети Интернет, которые изначально принадлежали к различным сферам человеческой деятельности. «Интернет – банкинг» – управление банковским счетом через Интернет. В иностранной литературе вместо Интернетбанкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени.

Обычно под электронным банкингом («Интернет-банкингом») понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет – net-banking, online banking, internet-banking (не стоит отождествлять этот термин с присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций.

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C – business-to-consumer ("бизнес – клиент "), B2B – business-to-business ("бизнес – бизнес"), e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Электронная коммерция имеет два основных направления:

1. В2В (buisness-to- buisness) – "бизнес – бизнес". Эта форма соответствует сделкам между юридическими лицами.

2. В2С (buisness-to-customer) – "бизнес – клиент". Эта форма соответствует сделкам между юридическим и физическим лицом.

С точки зрения доходности, в настоящее время сектор В2В признается наиболее перспективным. В последнее время в этом сегменте иногда выделяют часть В2Е (buisness-to-enterprise) системы электронной торговли крупных транснациональных корпораций.

Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений. С широким распространением Интернет клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет, как обеспечивающая технология, уже сделал банковские услуги доступными для большего числа клиентов и устранил географические барьеры. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

– система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIPклиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

– Интернет – наиболее конкурентная, интерактивная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

– банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

– Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу информационной экономики.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону), мобильного банкинга и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Данная схема представлена на рисунке 1.3.

Наблюдается переход от простых банковских услуг к комплексным. Банки, стремясь сделать системы Интернет-банкинга конкурентоспособными, стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Рисунок 1.3 – Разновидности удаленного банкинга20

На наш взгляд, с технологической стороны электронные банковские услуги – это возможности деятельности банка по оказанию дистанционного, обезличенного обслуживания клиента, удовлетворяющего его потребности в банковских услугах, используя современные информационные способы обслуживания: PC, Phone, Mobil-рhone, Internet, и др.

Это дополнительный сервис, который предоставляется клиенту, и клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжные поручения или воспользоваться системой «Банк-Клиент», т.е. подсоединиться к банку через модемную связь; либо использовать более совершенную систему, которая дает ряд значительных преимуществ. Традиционная система обслуживания привязывала клиента к банку. При новых способах коммуникаций клиент может быть достаточно удален от банка, а иногородним и региональным клиентам предоставляется возможность выбирать банк не по территориальному принципу. Клиент, переезжая на новое место жительства, может оставаться клиентом банка, удовлетворяя потребности в банковских услугах.

Выделим следующие этапы развития удаленного банкинга:

1. Телефонный банкинг – банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера;

2. РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключиться к серверам банка и совершать банковские операции (но это еще не через Интернет);

3. Мобильный банкинг (СМС-банкинг);

4. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это продолжение привычного банковского обслуживания, но с использованием другой среды, точно так же, как и банковское обслуживание с помощью тонального телефона, мэйла, мобильного телефона и Интернета. Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов. Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием: персональных компьютеров; телефонных каналов; беспроводных каналов доступа; глобальной сети Интернет.

Развитие мультимедийных технологий позволяет ожидать появления новых способов реализации удаленного банковского обслуживания, в частности видео-банкинга, предполагающего, что клиент сможет дать указание операционисту обслуживающего банка при непосредственном видеоконтакте. Главное преимущество удаленных банковских технологий – создание комфортных условий для потребителей банковских услуг.21 На современном этапе в сфере электронных банковских услуг преобладает “принцип удаленного доступа” , когда клиент при помощи телефона, факса, компьютера имеет возможность оперативно связаться с сервером банка и произвести необходимые операции. Получает распространение remote banking – осуществление банковских операций на расстоянии, без привязки к месту нахождения и времени работы банковского учреждения. Фактор расстояния уже не оказывает большого влияния на затраты и цены.

Идентификация клиента, с помощью электронной цифровой подписи, ПИН-кода, ЭЦП, через телекоммуникационные сети сделала возможным «обезличенное» банковское обслуживание. Появились различные варианты автоматизированного обслуживания клиентов не требующие их личного присутствия в отделении банка: например, распечатка выписок со счетов через специальные автоматы, электронные терминалы.

Под влиянием различных факторов, таких как, удаленность участников расчетов, ускорение момента передачи стоимости, возросшая конкуренция между банковскими учреждениями и парабанками, усиления процесса глобализации мировых хозяйственных связей, прогресс в области телекоммуникаций и компьютерных технологий, поиска банка в удовлетворении новых потребностей клиента и др. привели к возникновению электронных банковских услуг.

Конец ознакомительного фрагмента.

Банки играют огромную роль в современной экономике, и надежная банковская система является основой финансовой стабильности любого государства. В набор стандартных функций любого банковского института включается: во-первых, посредничество при осуществлении платежей, а во-вторых, финансовое посредничество: операции с кредитами и депозитами, покупка-продажа ценных бумаг и валюты, в-третьих, выполнение функций андеррайтера при первичном размещении акций эмитентов на рынке.

Развитием Интернет-технологий банки получили возможность перенести часть своих услуг в Сеть, расширив тем самым клиентскую базу и значительно снизив затраты на клиентское обслуживание.

Любой платеж, проходящий в сети Интернет, так или иначе связан с банковскими структурами. Изначально в России для предоставления финансовых Интернет-услуг банками были созданы специальные системы (CyberPlat), которые обслуживали платежные средства клиентов (пластиковые карты), однако с недавнего времени банки предоставляют клиентам и возможность прямого доступа к своим счетам.

Список услуг, предоставляемых банками в сети Интернет, не ограничивается организацией платежной Интернет-системы и прямого доступа к счетам клиентов - банки оказывают и брокерские услуги на бирже, и даже услуги по кредитованию клиентов, не имеющих возможности лично оформить необходимые документы в отделении банка.

Интернет-банкинг

нтернет-банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции (исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет. В набор услуг Интернет-банкинга входит:

• оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение);
• оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг;
• перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке;
• перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет-магазинах;
• продажа и покупка иностранной валюты;
• пополнение/снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт;
• открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных) и перевод на них денежных средств;
• получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени;
• получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета;
• дополнительные услуги, в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка/продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).

От PC-банкинга к Интернет

Всеми перечисленными возможностями клиенты банков могли пользоваться еще до появления Интернета - с помощью услуги под названием PC-banking. Суть ее заключалась в том, что любой клиент при помощи компьютера и модема мог подключиться к компьютерной системе банка и в терминальном режиме производить необходимые изменения. ПО для PC-банкинга имело архитектуру «клиент-сервер» и требовало обязательной инсталляции на стороне клиента.

При переходе с системы PC-banking на Интернет-систему разработчикам пришлось учитывать некоторые особенности, а именно:

• использование новых протоколов связи;
• возможность транзакций в системе электронной коммерции, то есть возможность оплаты товаров или услуг, приобретенных в Интернет-магазинах;
• необходимость повышения уровня безопасности передачи данных. Поскольку Интернет-браузеры не обеспечивают уровня безопасности, достаточного для передачи данных, затрагивающих финансовые вопросы, банки разрабатывают и предлагают своим клиентам дополнительные программные модули защиты и шифрования, основу которых составляет использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП).

Безопасность Интернет-систем «клиент-банк»

Маленький мальчик компьютер купил,
К Интернет-банку его подключил.
Долго страдали банкиры потом:
«Куда подевался у нас миллион?»

Современный фольклор

Вследствие того что вся информация в системах Интернет-банкинга передается по открытой Глобальной сети, разработчики уделяют огромное внимание обеспечению высокого уровня безопасности своих разработок. Как правило, защита информации обеспечивается на двух уровнях (табл. 1):

1. Во избежание перехвата идентификационных данных клиента - логина и пароля для входа в систему - пересылаемые данные защищаются при помощи шифрования, а для их передачи используется протокол SSL (Secure Sockets Layer).
2. Каждое поручение клиента банку заверяется его личной электронной цифровой подписью.

Возникновение Интернет-банкинга

а Западе банковские сервисы, избавившие клиентов от необходимости личного присутствия в банке, появились еще в начале 80-х: клиенты получили возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону с тоновым набором. Позднее появилась услуга удаленного управления банковским счетом с помощью ПК, подключенного к бэк-офису банка через прямое модемное соединение.

Возникновение Интернет-банкинга относится к 1995 году, когда были разработаны первые подобные системы и открыт первый Интернет-банк (Security First Network Bank), вся операционная деятельность которого проходила в виртуальном пространстве, а доступ осуществлялся исключительно через Web-сайт.

В последние несколько лет развитие этой отрасли шло очень динамично, и на данный момент e-banking является одним из наиболее технологически и финансово развитых сегментов западной e-commerce. Сегодня около 80 из 100 крупнейших западных банков оказывают услуги е-банкинга, а общее количество банков, предоставляющих своим клиентам возможность доступа к счету через Сеть, уже достигло полутора тысяч.

Российские системы Интернет-банкинга

Автобанк

Именно с этим банком связано появление российского Интернет-банкинга в 1998 году.

Система: «Домашний банк». С помощью этой системы можно:

• покупать и продавать валюту;
• оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);
• переводить деньги по своим счетам как в рублях, так и в валюте;
• совершать внутрибанковские платежи в рублях;
• совершать межбанковские платежи в рублях;
• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
• размещать средства во вклады в рублях;
• размещать средства во вклады в долларах США;
• пополнять счета пластиковых карт;
• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;
• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Требования: доступ к сети Интернет; браузер: MS Internet Explorer 5 (или более поздней версии).

Клиентское ПО: компонент MSIE5, который устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы.

Регистрация: для начала работы в системе «Домашний банк» необходимо открыть счет в «Автобанке» (это можно сделать в любом филиале банка), оплатить адаптер и элемент памяти стоимостью 570 руб.

Все операции в системе осуществляются бесплатно, за исключением межбанковских платежей, стоимость проведения которых составляет 0,1% от суммы, а также зачисления на счет безналичных рублевых средств - 0,5% от суммы. Операции покупки/продажи валюты производятся по курсу обмена валют «Автобанка» со скидкой 0,3%. Стоимость годового обслуживания составляет 400 руб.

Идентификация: c помощью ключевого элемента памяти Touch memory, который считывается посредством адаптера, подсоединяющегося к компьютеру пользователя через COM- или LPT-порт. На элементе содержится информация о клиенте (ФИО, пароль для входа в систему) и информация, необходимая для работы с ЭЦП (криптографические ключи).

Гута-Банк

Этот банк стал вторым игроком на новом рынке банковских Интернет-услуг.

Система: «Телебанк». С помощью системы можно:

• производить все коммунальные платежи;
• оплачивать счета за междугородную телефонную связь (ММТ): МТС, «Би Лайн», МСС, «СОНЕТ», «Мобил Телеком», «МТУ Интел», ПТТ Телепорт, «Дейта Форс Ай Пи», «Элвис-Телеком» и др.;
• производить оплату услуг спутникового телевидения (НТВ+, «Космос ТВ»), охраны, автостоянки, за домофон, обучение и др.;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• размещать средства в срочные вклады со счета в системе «Телебанк»;
• пополнять свои пластиковые карточки со счета в системе «Телебанк»;
• переводить средства с пластиковых карточек на счет в системе «Телебанк»;
• подписываться на газеты и журналы;
• получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам.

Регистрация: чтобы зарегистрироваться в системе «Телебанк», клиент должен иметь счет в «Гута-Банке», пройти предварительную регистрацию для получения УНК - заполнение регистрационной формы и оформление необходимых документов (документы представлены на сайте), которые клиент отправляет в банк заказным письмом, установить необходимое ПО для формирования ЭЦП.

После этого клиенту необходимо загрузить программу с Web-сайта банка, указать свой УНК, после чего программа сформирует секретный ключ и файл запроса на формирование сертификата и передаст файл запроса в процессинговый центр системы. Банк, в свою очередь, вышлет клиенту сертификат, по которому в будущем будет идентифицировать пользователя.

Идентификация: для входа в систему на сайте банка клиент вводит свой пароль и уникальный номер клиента (УНК), полученный при регистрации. Осуществление любой операции начинается оформлением соответствующего документа путем заполнения Web-форм, а заканчивается подписью этого документа ЭЦП.

Для работы с ЭЦП используется программа Inter-Pro компании «Сигнал-Ком». Данная программа основана на использовании протокола SSL, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. Программа Inter-Pro обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) клиента и сервера банка, стойкое шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Кроме того, программа Inter-Pro предоставляет клиенту возможность заверять собственной электронной цифровой подписью финансовые документы, представленные в HTML-форме.

Регистрация в системе бесплатная, месячная абонентская плата - 1 долл. Проведение оплаты всех счетов также бесплатно. Операции с валютой и переводы денег в другие банки - в соответствии с тарифным планом.

Система: Интернетбанк. С помощью системы можно:

• осуществлять платежи за коммунальные услуги, связь, обучение и пр., используя стандартные шаблоны;
• переводить денежные средства на счет пластиковой карты;
• формировать платежные поручения;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период (в формате HTML, Excel, Excel zipped);
• получать полную информацию в режиме реального времени о поступивших платежах и о состоянии отправленных платежей;
• отказаться от неоплаченного платежа;
• распечатать платежное поручение;
• вести свою базу получателей платежа.

Кроме того, система обеспечивает следующие возможности:

• автоматическое ведение личного списка получателей платежей;
• автоматическая проверка правильности заполнения реквизитов платежного поручения и поиска точных реквизитов банков в справочнике ЦБ РФ;
• автоматическое подставление срока платежа.

В системе «Интернетбанк» используется стандартная технология клиент-серверных приложений. Вся информация хранится на сервере банка, клиентская часть обеспечивает лишь доступ к ней.

Требования: в качестве клиентской части могут использоваться платформа Windows 95/98/NT и стандартные средства просмотра Web-страниц Internet Explorer 4.01 и выше, или Netscape Communicator v. 4.05 и выше. Для получения выписок и прочей информации в стандартах HTML и Excel клиент заполняет стандартные Web-формы. Все передаваемые в рамках системы документы подписываются электронно-цифровой подписью, для чего используется программный модуль Inter-Pro компании «Сигнал-Ком». Данная программа также усовершенствует протокол SSL, который используется для шифрования информации в системе.

Регистрация: для работы в системе «Интернетбанк» клиенту необходимо иметь счет в банке «Северная Казна», который можно открыть в любом офисе банка и заключить договор на обслуживание счета посредством ПТК «Интернетбанк».

Идентификация: после регистрации для работы в системе клиенту выдаются ключевая дискета и пароль.

Подключение к системе - бесплатное. Стоимость ведения счета юридического лица и обслуживания в системе - 300 руб. в месяц. Для физических лиц ведение Интернет-счета стоит 50 руб. в месяц.

Cистема: «Телебанк-НН». С помощью системы можно:

• совершать любые виды платежей, в том числе оплату различных услуг (коммунальных, коммуникационных и пр.) по стандартным шаблонам;
• получать выписки о состоянии счета в любое время и за любой период;
• подавать заявление на валютный перевод, на покупку/продажу валюты, конвертацию валюты, поручения на обязательную продажу валюты;
• отправлять документы произвольного формата, подписанные электронной цифровой подписью;
• осуществлять сохранение выписки в виде файла для последующей загрузки в бухгалтерскую программу.

Требования: для работы в системе клиентом используется обыкновенный браузер, все операции осуществляются путем заполнения Web-анкет. Для формирования платежного поручения используется Java-аплет. Заполнив полностью платежное поручение, клиент может сохранить его как шаблон для использования в будущем. Кроме того, клиент может подготовить сразу несколько платежных поручений, подписать их по отдельности и отправить на исполнение. Для создания электронно-цифровой подписи используется программа Inter-Pro, которая также усовершенствует протокол защиты информации SSL.

Регистрация: зарегистрироваться в системе «Телебанк-НН» можно, не посещая офис банка. Для этого клиенту потребуется подписать необходимые документы, которые будут ему высланы по почте, а затем заверить их у нотариуса и переслать обратно.

Идентификация: после регистрации счета в системе «Телебанк-НН» клиенту выдаются личный пароль для входа в систему и средства электронной цифровой подписи - ключевая дискета с сертификатом.

При регистрации физического лица в системе ему бесплатно выдается карта системы «Юнион Кард». Регистрация и обслуживание работы в системе для юридических и физических лиц бесплатные. Комиссионные при проведении платежа в системе составляют 0,3% от суммы. Выдача/замена электронного сертификата согласно тарифам АО «Сигнал-ком» - 25 долл.

АКБ «Югра»

Система: «Домашний банк» - система удаленного управления банковским счетом для частных (физических) лиц через сеть Интернет. Система позволяет пользоваться следующими сервисами:

• оплата коммунальных услуг;
• осуществление внутри- и межбанковских переводов;
• оплата счетов провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
• покупка и продажа валюты;
• пополнение карточных счетов;
• размещение средств на срочных вкладах в рублях и долларах США;
• получение выписки по счетам, доступ к архиву платежей.

Все эти операции осуществляются путем заполнения стандартных Web-форм.

Cистема: iBank (BIFIT). Система позволяет выполнять следующие операции:

1. для физических лиц:
   • формировать, подписывать и отправлять в банк документы: платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты;
   • осуществлять коммунальные и периодические платежи;
   • управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой. Автоматически производится конвертация валют;
   • отслеживать текущие балансы по своим счетам и получать выписки за произвольный период;
2. для юридических лиц:
   • формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы: платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты, поручение на обязательную продажу, поручение на покупку/продажу валюты; заявка на конвертацию валюты;
   • оперативно отслеживать статусы отправленных в банк документов;
   • получать рублевые и валютные выписки по всем своим счетам за произвольный период.

Система iBank поддерживает также ряд справочников, позволяя клиенту достаточно быстро и просто формировать новые документы. Имеется возможность обмена финансовыми документами клиента с автоматизированными бухгалтерскими системами.

Для работы с системой клиент устанавливает соединение со вспомогательным Web-сервером системы iBank и через защищенное SSL-соединение загружает Java-аплет «Клиент». В процессе инициализации клиент вставляет дискету с секретным ключом ЭЦП и вводит пароль. Проводится обоюдная аутентификация клиента и банка. Далее начинается непосредственная работа клиента в Java-аплете - ввод платежных поручений (или их импорт из «бухгалтерии» клиента), электронная подпись платежных поручений на исполнение, просмотр выписок, печать нужных документов.

Регистрация: зарегистрироваться в системе клиент может, посетив отделение банка для подписания сертификата своего открытого ключа ЭЦП и договора на обслуживание в системе iBank.

В отличие от системы «Домашний банк» система iBank - платная. Подключение стоит 40 долл.; генерация нового ключа по просьбе клиента - 10 долл. Абонентская плата за пользование системой iBank составляет 15 долл. без предоставления доступа в Интернет и 20 долл. при условии предоставления доступа в Сеть.

Акционерный банк «Россия»

Система: «Банк-Клиент». C помощью системы возможно:

• составлять и отправлять на исполнение платежные поручения в рублях;
• подавать заявку на бронирование наличных денег;
• запрашивать информацию об остатке по счету, получать выписки по счету за дату и за период;
• передавать/принимать текстовые сообщения от банка.

Вся информация в рамках системы передается по протоколу SSL 3.0. Кроме того, документы, передаваемые на исполнение, подписываются электронно-цифровой подписью с использованием программного обеспечения компании «Лан Крипто».

Регистрация: системой могут пользоваться юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, имеющие расчетный счет в ОАО «Акционерный банк «Россия». Для подключения к Интернет-версии системы «Банк-Клиент» необходимо заключить соответствующий договор с банком.

Идентификация: после регистрации клиент получает идентификатор пользователя, пароль и дискету с заготовкой для секретного ключа. Затем следует загрузить с Web-сайта банка необходимое программное обеспечение и войти в систему, введя логин и пароль. При первом запуске системы на компьютер клиента будет установлен дополнительный программный модуль (ActiveX), позволяющий пользователю сгенерировать свой открытый ключ, который следует передать на дискете и в распечатанном виде в банк.

Стоимость подключения к системе составляет 1800 руб. Для клиентов, использующих «традиционную» версию, подключение к Интернет-версии бесплатное. Периодическая абонентная плата отсутствует. Стоимость обработки платежного поручения в рублях составляет 50% от установленной платы для аналогичного бумажного документа.

Судостроительный банк

Cистема: Sbank. Cистема позволяет проводить следующие операции:

• в любое время и за любой период получать выписку из лицевого счета клиента, предоставляемую в виде электронного документа. Каждой строке выписки соответствует электронный документ, подписанный ЭЦП банка;
• подавать внутрибанковское или внешнее платежное поручение в российских рублях;
• осуществлять платежи в иностранной валюте: подавать заявления на перевод в иностранной валюте, содержащие в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
• отправлять в банк сообщение в свободном формате. Применяется для доставки в банк прочих документов, требующих заверения ЭЦП отправителя;
• подавать заявление на покупку иностранной валюты из собственных средств банка или на валютной бирже, которое содержит в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
• подавать заявление на продажу иностранной валюты, включая обязательную продажу валютной выручки, которое содержит в том числе информацию, необходимую для осуществления валютного контроля;
• подавать запрос на отзыв ранее отправленного электронного документа. При возможности отзыв документа выполняется банком автоматически, сразу после получения.

Регистрация: для регистрации в системе клиенту, уже имеющему счет в Судостроительном банке, нужно подписать договор на обслуживание в системе Sbank.Ru и договор на использование электронной цифровой подписи.

Идентификация: вход в систему для зарегистрированных клиентов осуществляется непосредственно с Web-сайта банка. После регистрации клиенту присваивается имя пользователя и пароль для входа в систему. Модуль электронной подписи реализован в виде ActiveX, который автоматически загружается при первом входе в систему; обновление версий происходит автоматически.

Для оформления всех документов клиент заполняет стандартные Web-формы, которые при передаче в систему подписываются ЭЦП (длина ключа 2048 бит). Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. В целях дополнительного контроля над операциями в системе осуществляется протоколирование обращений каждого пользователя и доступа пользователя к любой информации. Все данные, передаваемые в рамках системы Sbank.Ru, шифруются по алгоритму, подобному RSA, ключом длиной 1024 бита.

Работа с подписями производится в среде браузера. Присоединение к системе бесплатное, отсутствует также и абонентская плата. Обслуживание осуществляется по текущим тарифам Судостроительного банка.

Банк «НОМОС»

Cистема: «Интернет-Клиент». Функциональные возможности системы позволяют:

• проводить различные типы платежных документов клиентов как для юридических, так и для физических лиц;
• обмениваться сообщениями с банком произвольного формата;
• получить выписки в различных видах и форматах для юридических и физических лиц, а также иную информацию из банка;
• получить возможность организации Интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту;
• совершать валютные операции;
• строить расчетные и клиринговые системы в режиме реального времени.

В основу подсистемы «Интернет-Клиент» положены широко распространенные технологии - CGI-интерфейс и технология шаблонов Java-приложения. Отличительной чертой системы является то, что используются только стандартные средства криптографии (Excellence, Lan Crypto, Верба-OW и др.) и не используется SSL и иные юридически не значимые в России протоколы.

Регистрация: для регистрации в системе клиент должен подписать соответствующий договор на обслуживание, после чего он получает все необходимое программное обеспечение.

Стоимость регистрации в системе составляет 100 долл., ежемесячная абонентская плата - 15 долл.

Идентификация: для аутентификации пользователя в системе и наложения ЭЦП применяется программное обеспечение BS-Defender. Дистрибутив системы, который умещается на дискете, клиент получает либо при визите в банк, либо непосредственно с Web-сайта банка.

Межтопэнергобанк

Система: «Банк++». Cистема предоставляет следующие возможности:

• полноценное управление текущим счетом: перевод внутренних и внешних платежей, конвертация средств, перевод средств на депозит, возврат кредитов и проплата по интересам и пр.;
• управление ссудными счетами: частичный и полный возврат кредита, проплата интересов по кредиту;
• ввод на экран или на принтер выписок по счетам за любой интервал времени, кредитовых и дебетовых авизо, платежных поручений;
• получение документов в формате MS Word и MS Excel;
• ведение переписки клиента с персоналом банка с использованием механизма защиты передаваемой информации;
• оповещение клиента о поступлении платежа на его расчетный счет.

Система поддерживает русский и английский язык. В системе «Банк++» реализуется гибкая схема вычисления комиссий, взимаемых за проведение банковской транзакции, и платы за обслуживание счетов. Они начисляются дифференцированно для каждого клиента или группы клиентов, в зависимости от условий соглашения об открытии счета. Система включает специальную библиотеку алгоритмов расчета вычисления комиссий и платы за обслуживание счетов.

Для обеспечения безопасности системы доступ к ней реализуется посредством смарт-карт, которые обеспечивают кодирование потока данных между программами «Клиент» и «Сервер». При эмиссии карточки доступа в нее заносятся имя владельца, PIN-код, период действия, код пользователя. При этом вся информация, передаваемая по сети, шифруется с применением алгоритма симметричной шифрации DES с использованием ключа длиной 128 бит. Ключи шифрации и пароли хранятся только на смарт-карте и сервере.

В системе «Банк++» реализована технология работы с двойной (конвейерной) подписью. Если для пользователя терминала задана подтверждающая подпись, то все введенные этим пользователем транзакции будут ждать подтверждения, то есть получения второй подписи, и только после этого поступят в обработку в банк. При этом пользователь, инициирующий транзакцию, и пользователь, ее авторизующий, могут быть географически разнесены.

Юниаструм Банк

Cистема: «Интернет Банк-Клиент». На данный момент система позволяет:

• заполнять платежные поручения;
• подписывать платежное поручение электронно-цифровой подписью;
• получать справки по отправленным в банк документам;
• получать выписки из банка по счетам за определенный период времени в виде текста и таблиц;
• отслеживать текущее состояние счетов.

В будущем в системе будут реализованы возможности подачи заявлений на перевод и покупку/продажу валюты, обязательную продажу валюты, инкассацию.

Регистрация: для начала работы в системе «Интернет Банк-Клиент» пользователю необходимо стать клиентом «Юниаструм Банка», заключить договор на обслуживание в системе, получить в банке имя и пароль для входа в систему, а также ключевую дискету для осуществления операций с цифровой подписью.

Оплата за подключение к системе «Интернет Банк-Клиент» составляет 20 долл., ежемесячная абонентская плата - 10 долл., обучение клиента работе в системе - 25 долл.

В завершение следует отметить, что рынок финансовых Интернет-услуг в России продолжает динамично развиваться, и, по прогнозам аналитиков, в ближайшее время можно ожидать значительного, как минимум двукратного, роста объема предложения в данном сегменте Интернет-рынка.

КомпьютерПресс 5"2002

Электронный банкинг

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрации . Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа клиент. Программа клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-UP соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

• информация об остатках на счетах;
• информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
• ДБО с использованием платежных терминалов ;
• ДБО с использованием информационных киосков .

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

• Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
• Положение от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
• Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
• Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

• Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
• Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
• Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»
• Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
• Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
• Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при оспользовании систем интернет-банкинга»

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

• Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Производители систем ДБО

• Банк"с софт системс - комплексная система ДБО BS-Client v.3
• БИФИТ - платформа для электронного банкинга IBank 2
• Диасофт
• Рукард
• Степ Ап
• Faktura.ru
• R-Style Softlab - комплекс Interbank
• СибАйТи
• Интервэйл - система "Мобильный банк" , решения для электронной коммерции и удаленной аутентификации клиента

См. также

• Производители аппаратного и программного обеспечения для банкоматов
• Информационный портал по платежным терминалам

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Электронный банкинг" в других словарях:

Электронный банкинг iBank2 Бинбанка - Система электронного банкинга iBank2 Бинбанка дает возможность распоряжаться деньгами и получать информацию о состоянии счета на основе электронной технологии с обязательной системой шифрования. Система обладает простым интерфейсом,… … Банковская энциклопедия

Банкинг - (Banking) Содержание Содержание Интернет банкинг Безопасность интернет банкинга SMS банкинг Арт банкинг Мобильный (Дистанционное банковское обслуживание) Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО) Финансовое регулирование Интернет банкинг … Энциклопедия инвестора

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных… … Википедия

IBank 2 это единая платформа электронного банкинга.Карточка программы logo = name = iBank 2 genre = электронный банкинг operating system = Сервер: Java Runtime Environment Клиенты: различные license = website =… … Википедия

- (от англ. e commerce) это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес процессы, связанные с проведением таких транзакций. К электронной… … Википедия

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов . В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент .

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД) , что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
• ДБО с использованием платёжных терминалов ;
• ДБО с использованием информационных киосков .

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

• Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
• Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
• Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
• Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

• Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
• Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
• Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
• Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
• Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
• Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
• Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
• Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
• Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины.