ежедневно, c 9:00 до 20:00

Франшиза в страховании

Что такое франшиза?

Если говорить простыми словами, франшиза – это оговоренная договором страхования сумма, в пределах которой страховая компания ответственности не несёт.

Франшиза включается в договор по обоюдному согласию сторон (клиента и страховой компании). Если данной опции в договоре страхования нет, или, иными словами, франшиза равна нулю, то Страховщик, т.е. страховая компания, при наступлении страхового случая, должен будет осуществить компенсацию в полном объеме вне зависимости от величины ущерба.

Зачем нужна франшиза?

Чтобы было предельно понятно, рассмотрим пример включения франшизы в договор КАСКО:

Мы страхуем автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. по КАСКО. Если согласно договору страхования франшиза равна 30 тыс. руб., то при ущербе автомобилю до этой суммы Страхователь, т.е. клиент, восстанавливает автомобиль за свой счёт. Допустим, в результате ДТП разбита фара стоимостью в 20 тыс. руб. В этом случае в страховую компанию за возмещением ущерба обращаться не стоит. Если же в результате страхового случая автомобилю нанесён ущерб больше, чем размер франшизы, к примеру, в 100 тыс. руб., то Страхователь платит страховой компании сумму, эквивалентную величине франшизы (30 тыс. руб.), и потом получает направление на ремонт. Если же условия договора КАСКО позволяют получить компенсацию в денежной форме, то клиенту должны выплатить сумму ущерба за минусом франшизы, т.е. в данном примере - 70 000 руб.

Принцип действия франшизы тот же и в других видах страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку?

Вы поцарапали слегка автомобиль, хулиганы разбили окно на даче, сосед в многоквартирном доме просверлил дыру в стене и т.д. Некоторые последствия таких относительно небольших ЧП Страхователи предпочитают устранять без обращения в страховую компанию, не желая тратить своё драгоценное время на сбор справок, посещение офиса страховой компании и ожидание компенсации ею ущерба. Если и Вы относитесь к страховке так же, то имеет смысл включить в договор франшизу, в пределах которой Вам будет проще обойтись без участия страховой компании – 5-20 тыс. руб. или больше, дело Ваше.

К примеру, если рассматривать КАСКО, то при включении франшизы в договор стоимость страховки обычно снижается где-то на 1 размер франшизы. Т.е. если полис без франшизы стоит 50 тыс. руб., то с франшизой в 10 тыс. руб. стоимость КАСКО составит примерно 40 тыс. руб. Всё зависит от тарифов той или иной страховой компании. Тем самым, если за срок действия страховки ничего с объектом страхования не случится, Вы сэкономите эти 10 тыс. Если один раз придётся обратиться за компенсацией в страховую компанию, то тоже ничего страшного. Получится, что в итоге Вы заплатили столько же, сколько и за полис без франшизы. Если же за срок действия договора страхования будет более одного обращения в СК, то по сравнению с договором без франшизы, Вы в конечном итоге переплатите за страховку.

Так же рекомендуем при выборе величины франшизы учитывать и тот факт, что при небольшой разнице между её размером и величиной ущерба Вы, скорее всего, тоже не будете обращаться в страховую компанию. Допустим, при ущербе в пределах 10 тыс. руб. Вы обычно предпочитаете восстанавливать авто самостоятельно, без обращения по КАСКО. Поэтому Вы пришли к выводу, что Вам нужна франшиза в 10 тыс. руб. Но если автомобилю будет нанесён ущерб на сумму, скажем, 14 тыс. руб., то получается, что в страховую компанию Вам придется обращаться ради остальных 4 тыс. руб.

Большая франшиза размером в 30-100 тыс. руб. может быть интересна тем людям, кто хочет купить КАСКО только на случай угона или полной конструктивной гибели авто. Отдельно риск «Угон» предлагают застраховать лишь единицы страховых компаний. Поэтому можно рассмотреть вариант покупки полного КАСКО («Ущерб» + «Угон») с большой франшизой. Иногда такой вариант страховки в одной компании по цене более приемлем, чем КАСКО только от угона в другой.

Чтобы узнать стоимость КАСКО с франшизой и без – воспользуйтесь калькулятором КАСКО на нашем сайте.

Плюсы франшизы.

Экономия денежных средств при заключении договора страхования. Если вы всё рано в пределах определенной суммы не обращаетесь за компенсацией в страховую компанию, тогда зачем переплачивать?

Чем меньше обращений по мелким ущербам, тем выгоднее условия по пролонгации (продлению) Вашего договора.

Минусы франшизы.

Возможны дополнительные финансовые расходы в течение срока действия договора страхования. Не выгодно при 2-х и более обращениях.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО?

Если у Вас есть полис КАСКО с франшизой, а страховой случай произошел не по Вашей вине, то Вы можете обратиться по КАСКО за компенсацией ущерба, а уплаченную Вами при этом денежную сумму, равную франшизе по договору, получить от виновника или его страховой компании по ОСАГО. В итоге получится, что дополнительных расходов Вы не понесли.

) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы.

Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

Размер франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 10 р., то размер страхового возмещения составит 8 р. 50 к. (то есть, 10(1 − 0,15) р. = 8 р. 50 к.).

Временна́я франшиза

При временно́й франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Условная франшиза" в других словарях:

См. Франшиза Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

- – франшиза, которая подразумевает, что в том случае, если убыток превысил установленный размер, то такой убыток возмещается полностью, очень редко используется российскими страховыми компаниями EdwART. Словарь автомобильного жаргона, 2009 … Автомобильный словарь

Условная франшиза - Условная франшиза(Franchise condition) — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если размер убытка не превышает определенной в договоре суммы (франшизы), но… … Экономико-математический словарь

условная франшиза - Условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если размер убытка не превышает определенной в договоре суммы (франшизы), но он обязан возместить убытки полностью, если… … Справочник технического переводчика

У этого термина существуют и другие значения, см. Франшиза. Франшиза (в страховании) предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя),… … Википедия

Границы отклонения количества поставленного товара от ука занного в договоре; выражается в процентах. Словарь финансовых терминов. Франшиза * Предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих… … Финансовый словарь

- (фр. franchise льгота) 1) право на создание коммерческой фирмы, продажу товаров и оказание услуг в порядке коммерческой концессии (см. Договор коммерческой концессии); 2) одно из условий страхования; освобождает страховщика от возмещения убытков … Юридический словарь

ФРАНШИЗА, УСЛОВНАЯ - франшиза, устанавливаемая в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине, при которой страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его… … Большой экономический словарь

ФРАНШИЗА - (фр. franchise льгота, вольность) 1) предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.… … Юридическая энциклопедия

Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают два вида франшиза: условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Устанавливается в виде процентов к… … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие. Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО. В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей. В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Экономия денег

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Экономия времен

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки. Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента. В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 — 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%. В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 — (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту. А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

0% при первом обращении
10% при втором
17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме. При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен. По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Преимущества страхования с франшизой

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

В каких случаях стоит страховаться с франшизой?

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и

Михаил Адамов

Время на чтение: 5 минут

А А

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Что такое франшиза в страховании - объясняем простыми словами

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии - ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке - оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле - это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Виды франшизы при страховании авто - отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

При 1-ом случае величина динамической франшизы - 0% (полное возмещение).
При 2-ом - 5%.
При 3-ем - 10%.
При 4-ом и далее - до 40%.

Еще одна вариация - франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки - дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
Еще один недостаток - иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу . Оценка убытка - дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.

Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.

По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

Сумма страховки - 1 000 000 рублей.
Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 - 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена - нет превышения франшизы.
Вариант № 2 . Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 - 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант - условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.