Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий. Виды государственной поддержки по степени важности для субъектов малого и среднего бизнеса. Критерии работы гарантийной системы. Кредитование малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России.

курсовая работа , добавлен 25.01.2014

Сектор малого предпринимательства. Решение проблем кредитования малого бизнеса в современной России. Стандартный набор требований банка к предпринимателю. Рост предприятий малого бизнеса. Возвратность кредитов в секторе малого и среднего бизнеса.

презентация , добавлен 17.12.2014

Сущность кредитования малого и среднего бизнеса, его формы, динамика и проблемы развития в Республике Беларусь. Анализ процесса кредитования банками Республики Беларусь предприятий малого и среднего бизнеса. Роль кредитования в экономике государства.

курсовая работа , добавлен 18.03.2014

Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России: кредитование малого и среднего бизнеса в ВТБ 24, кредитные продукты ВТБ-24 для предприятий и индивидуальных предпринимателей. "Микрокредит" на развитие бизнеса, овердрафт и др.

курсовая работа , добавлен 21.08.2008

Исследование процессов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь. Характеристика деятельности ЗАО "РРБ-Банк". Анализ кредитного портфеля банка. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в РБ.

курсовая работа , добавлен 02.10.2014

Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики. Динамика развития объема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Казахстане. Анализ банковского участия в кредитовании малых и средних предприятий на примере АО "Народный банк Казахстана".

дипломная работа , добавлен 28.01.2011

Экономическая сущность малого и среднего бизнеса и необходимость его кредитования. Анализ организации работы по кредитованию малого и среднего бизнеса на примере ЗАО "Муниципальный Камчатпрофитбанк": анализ финансового состояния, кредитные продукты.

дипломная работа , добавлен 10.03.2012

Экономическая сущность и роль малого и среднего бизнеса в экономике. Кредитные продукты для этого сегмента. Анализ операций по их предоставлению коммерческими банками предприятиям малого и среднего бизнеса, основные проблемы, пути их решения в России.

курсовая работа , добавлен 18.01.2014

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования . Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам . Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки . Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

формировании новых рабочих мест;
увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Тригуб Е. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Финансовый университет при Правительстве РФ в г. Москва

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

В последнее время кредитование МСП стало неотъемлемой частью ведения бизнеса в Российской Федерации. Многие предприниматели для пополнения оборотных средств, реализации инвестиционных программ и т.д. нередко используют займы коммерческих банков, поэтому сегодня особенно актуально понимать сущность и реальную значимость кредитования МСП, а также активно решать проблемы, связанные с получением займов субъектами малого и среднего бизнеса. В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

Ключевые слова: кредитование МСП, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Lately, crediting of small and medium entrepreneurship has become an integral part of doing business in the Russian Federation. Many entrepreneurs use loans from commercial banks to replenish working capital, implement investment programs, etc. Therefore, it is especially important to understand the essence and real significance of crediting small and medium entrepreneurship, as well as actively solve problems associated with obtaining loans by small and medium-sized legal entities. The article considers the main problems of crediting small and medium entrepreneurship. Perspective directions of development of the existing mechanism of crediting are offered.

Keywords: crediting small and medium entrepreneurship, commercial banks, loan repayment, directions of credit development.

С овременный мир, эпоху рыночных отношений сложно представить без предприятий малого и среднего бизнеса. Именно они сегодня обеспечивают рабочими местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции и насыщению рынка более качественными товарами, являются отличной базой для быстрого создания новых производств. И это далеко не все преимущества, которыми обладают субъекты МСП при должном уровне финансовой обеспеченности. Всего в России по состоянию на 10.11.2017 зарегистрировано 5 862 360 субъектов МСП, при этом большинство из них это ИП – 3 105 636, а юридических лиц составляет 2 756 724 субъектов . Согласно статистике численность работников, трудоустроенных в данных организациях составляет 15 960 987 человек. Значение данного показателя весомо в рамках нашей страны, ведь оно превышает 20 % от всего экономически активного населения России (76 587 500 чел. на начало 2017 года) . Таким образом, значимость субъектов малого и среднего предпринимательства сложно переоценить, ведь более 1/5 трудоспособного населения Российской Федерации – это работники рассматриваемого сегмента экономики.

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др., однако наиболее значимым источником финансирования для МСП являются кредиты коммерческих банков.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков . Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов (график 1). Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Рис. 1 – Объём кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ и просроченная задолженность по кредитам, млн. руб.

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента. За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний (в особенности ИП) возросло в разы. Например, 28.02.2013 количество, прекративших хозяйственную деятельность индивидуальных предпринимателей, составляло 6 421 708, а 28.02.2017 таких физических лиц стало уже 8 998 904 и это при том, что продолжили свою работу лишь 3 761 259 . Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества. Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Так, руководитель Аналитического центра «МСП Банка» Литянская Наталья утверждает: «Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность … – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП ». Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др., поэтому часто единственным обеспечением возвратности кредита является товар, находящийся в обороте у предприятия. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Несмотря на то, что секъюритизация кредитов является одним из приоритетных направлений деятельности , включенным в «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации до 2030 года», пока она активно не реализуется банками.

Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей, отсутствие условий для роста доли МСБ в ВВП, длительные сроки рассмотрения заявки на получение ссуды, высокие ставки по кредитам и др.

В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице (Таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы кредитования субъектов МСП , ,

Проблемы кредитования
С точки зрения МСП	С точки зрения коммерческих банков
– высокие кредитные ставки; – жёсткие условия и неполнота информации при получении кредита; – отсутствие качественного обеспечения по кредиту; – длительные сроки рассмотрения заявки.	– риски невозврата кредита банкам от предпринимателей; – рост просроченной задолженности по кредитам МСП; – риск потенциального банкротства заемщика.
– недостаточный уровень поддержки субъектов МСП со стороны государства; – низкий уровень юридической и экономической грамотности большинства предпринимателей; – снижение объемов кредитования сегмента МСП; – не развит механизм секъюритизации кредитов МСП.

Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами. Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Основываясь на вышеуказанные существующие проблемы, я выделила несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:

– Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования, удовлетворяющих запросы субъектов МСП и коммерческих банков;

– Реализация поддержка субъектов МСП, работающих в приоритетных направлениях, а также начинающих предпринимателей за счет льготных условий кредитования;

– Создание со стороны государства специальных мероприятий (лекций, тренингов, форумов и др.), способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;

– Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;

– Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.

Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и детализации, то данная тема является предметом моих дальнейших исследований.

На мой взгляд, реализация всех этих направлений позволит создать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

Список литературы / References

Официальный сайт Федеральной налоговой службы [Электронный ресурс]. – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (дата обращения: 14.11.2017).
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 14.11.2017).
Шилов В. А. Проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России / В. А. Шилов // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. – № 1. – С. 213-216.
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.11.17).
Портал информационного агентства «Коммерсантъ Картотека» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.kartoteka.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
Официальный сайт «МСП Банк» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.mspbank.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 08.12.2016) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
Гончарова О.Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы / О. В. Гончарова // Российское предпринимательство. – 2015. – Т. 16. – № 14. – С. 2125-2138.
Ионова А., Сараев А., Коршунов Р. Обзор: Кредитование малого и среднего бизнеса в России: вышли в ноль [Электронный ресурс]. -13.09.2016.- 18 с.-URL: https://goo.gl/dFxmSD(дата обращения: 16.11.17).
Гордашникова О. Ю., Рызванов М. Ш. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе / О. Ю. Гордашникова, М. Ш. Рызванов // Актуальные проблемы экономики и менеджмента.- – № 2. – С. 16-21.

Список литературы на английском языке / References in English

Oficial’nyj sajt Federal’noj nalogovoj sluzhby . – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (accessed: 14.11.2017).
Oficial’nyj sajt Federal’noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki . – URL: http://www.gks.ru/ (accessed: 14.11.2017).
Shilov V. A. Problemy kreditovanija sub#ektov malogo i srednego predprinimatel’stva v Rossii / V. A. Shilov // Azimut nauchnyh issledovanij: jekonomika i upravlenie . – 2017. – V. 6. – № 1. – P. 213-216.
Oficial’nyj sajt Central’nogo banka Rossijskoj Federacii . – URL: http://www.cbr.ru/ (accessed: 15.11.17).
Portal informacionnogo agentstva «Kommersant# Kartoteka» . – URL: https://www.kartoteka.ru/ (accessed: 23.11.17).
Oficial’nyj sajt «MSP Bank» . – URL: https://www.mspbank.ru/ (accessed: 23.11.17).
Rasporjazhenie Pravitel’stva RF ot 02.06.2016 N 1083-r (red. ot 08.12.2016) «Ob utverzhdenii Strategii razvitija malogo i srednego predprinimatel’stva v Rossijskoj Federacii na period do 2030 goda»[ The decree of the RF Government from 02.06.2016 N 1083-R (edition of 08.12.2016) “On approval of Strategy of development of small and medium enterprises in the Russian Federation for the period till 2030”] . – URL: http://www.consultant.ru/ (accessed: 23.11.17).
Goncharova O.Ju. Kreditovanie malogo biznesa v sovremennoj Rossii: problemy i perspektivy / O. V. Goncharova // Rossijskoe predprinimatel’stvo . – 2015. – T. 16. – № 14. – S. 2125-2138.
Ionova A., Saraev A., Korshunov R. Obzor: Kreditovanie malogo i srednego biznesa v Rossii: vyshli v nol’ .-13.09.2016. – 18 p.-URL: https://goo.gl/dFxmSD (accessed: 16.11.17).
Gordashnikova O. Ju., Ryzvanov M. Sh. Osobennosti i problemy bankovskogo kreditovanija malogo i srednego biznesa na sovremennom jetape / O. Ju. Gordashnikova, M. Sh. Ryzvanov // Aktual’nye problemy jekonomiki i menedzhmenta . – 2016. – № 2. – P. 16-21.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Подобные документы

Сущность кредита, его экономическое значение, функции и формы. Экономическая сущность малого бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования и современное состояние. Проблемы и пути совершенствования системы кредитования в ОАО Банк "Уралсиб".

дипломная работа , добавлен 22.05.2012

Функции и виды кредита, принципы кредитования. Понятие границ применения кредита. Роль кредита в развитии экономики. Анализ кредитования российской экономики за 2011-2013 гг. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса, потребительского кредитования.

курсовая работа , добавлен 15.09.2014

Современное состояние экономики России, роль малого предпринимательства и проблемы кредитованной малого бизнеса. Цели кредитования и процентные ставки, способы погашения кредита. Разработка скоринга по микрокредитам, перспективы развития кредитования.

дипломная работа , добавлен 24.10.2010

курсовая работа , добавлен 18.03.2014

Состояние и оценка кредитования на современном этапе. Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Предоставление услуг по кредитованию малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса на примере российских банков. Лизинг - альтернатива кредитованию.

курсовая работа , добавлен 08.12.2010

Необходимость и сущность кредитования. Роль кредитования в развитии малого бизнеса, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Оценка финансового состояния исследуемого банка. Предложения по совершенствованию схем кредитной поддержки малого бизнеса.

дипломная работа , добавлен 09.11.2015

Экономическая сущность малого бизнеса. Правовые основы и особенности кредитования предприятий малого бизнеса в Республике Беларусь. Анализ системы микрофинансирования малого бизнеса. Проблемы и перспективы развития кредитования предпринимательства в РБ.

курсовая работа , добавлен 25.10.2014

Банковское кредитование как элемент рыночной экономики. Правовые основы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в банке ОАО "Возрождение": основные проблемы и пути совершенствования.

дипломная работа , добавлен 29.06.2012

Введение

2.1 Анализ банковского кредитования 2008 – 2009 гг

2.2 Итоги кредитования малого бизнеса в 2009

3.3 Кредитование малого бизнеса: перспективы

Заключение

Список литературы

Введение

кредитование бизнес процентный кредитор

В настоящее время стремительно возрастает роль малых предприятий в экономиках стран мира. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, также увеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.

Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.

Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (у него меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда).

Но на определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход - получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Поэтому проблема кредитования малых предприятий так актуальна на данный момент.

Целью моей курсовой работы являются обзор и анализ рынка кредитования малого бизнеса.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

1. выявить проблемы, стоящие перед малым бизнесом;

2. определить пути решения данных проблем;

3. рассмотреть перспективы развития малых предприятий;

4. проанализировать статистические данные о состоянии кредитного рынка;

5. сделать соответствующие выводы.

1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 2008 – 2009 гг

3. Перспективы развития малого бизнеса в РФ

В первой главе рассмотрены особенности кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемые малому и среднему бизнесу, и их характеристика с условиями предоставления, взгляд на проблемы кредитования со стороны предпринимателей.

Во второй главе проанализированы: объем выданных кредитов по банкам России за 2008 – 2009 гг., отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу, динамика процентных ставок и др.

В третьей главе рассмотрены различные варианты решения проблем и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.

Для наглядности в курсовой работе отражены диаграммы, графики и таблицы.

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая основные вопросы и проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, для проведения анализа использована статистическая информация основных российских статистических сайтов.

1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

1.1 Особенности кредитования малого бизнеса

Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. а на деле зачастую государство ставит немало препон. Явную поддержку в нашей стране оказываетпрезидент, правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются.

Поиск денег для начала своего дела - проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остается обратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиями не работает.

Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают.

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес - занятие специфичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.

Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % - высокие процентные ставки.

Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежелание давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют.

Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию.

1.2 Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу.

Кредиты для бизнеса можно разделить на:

1. кредит на текущую деятельность;

2. инвестиционные кредиты;

3. коммерческая ипотека;

4. особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив)

Кредит на текущую деятельность

Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Овердрафт – это продукт для постоянных клиентов со стабильными поступлениями на банковский счет. Он больше всего подходит компаниям у которых оборачиваемость товара 15-20 дней. Он необходим для покрытия небольших кассовых разрывов в случае, когда срок платежа нельзя перенести, например, для выплаты зарплаты или оплаты налогов.

Главная привлекательность овердрафта как кредита для малого бизнеса в относительно низкой процентной ставке. Например, сегодня овердрафт можно получить под 17-18 процентов годовых при сроке кредита на 12 месяцев и непрерывной задолженности 30 дней.

Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залога считается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

Особые формы кредитов

Лизинг

Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг

Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы

Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей

Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

· высокие проценты;

· короткие сроки погашения;

· отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;

· ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;

· сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

· Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);

· Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

· Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

· Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;

· Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

Общей проблемой для всей сферы является низкая информированность предпринимателей о существующих программах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит, зачастую не знают, куда обратиться, с чего начать.

2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 2008 – 2009 гг.

2.1 Анализ банковского кредитования 2008 – 2009 гг.

Объемы выданных банками кредитов малому и среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Например, объем кредитов «Россельхозбанка» за год вырос на 32% и составил более 200 млрд руб.

Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», анкета которого на момент публикации рейтинга не поступила, стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем 217 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб., при этом по сравнению с 2008 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга, наоборот, вырос (+32%) (табл. 1).

Таблица 1 - Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году

№	Банк	Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году (тыс. руб.)	Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2008 году (тыс. руб.)	Измене-ние (%)	Количество выданных кредитов в 2009 году (шт.)	Количество выданных кредитов в 2008 году (шт.)	Изме-нение (%)
1	Сбербанк	191 732 686.87	-	-	109 536	-	-
2	Уралсиб	217 346 252.27	373 031 786.51	-41.74	20 533	49 033	-58.12
3	Россельхозбанк	200 140 044.30	151 148 466.30	32.41	22 623	23 728	-4.66
4	Возрождение	70 464 180.00	109 804 591.00	-35.83	1 340	2 278	-41.18
5	Промсвязьбанк	39 566 962.00	35 186 540.00	-11,83	7 557	5 565	35.80
5	Центр-Инвест	36 013 201.00	50 670 271.00	-28.93	4 173	7 668	-45.58
6	Юниаструм Банк	26 491 152.00	43 899 540.00	-39.66	1 067	1 223	-12.76
7	ВТБ 24	22 843 250.52	53 837 926.32	-57.57	6 927	15 768	-56.07
8	Инвестторгбанк	21 920 315.00	20 512 987.00	-6,43	1 062	1 246	-14.77
9	Татфондбанк	18 475 883.60	15 945 967.00	15.87	843	666	26.58
10	Национальный Торговый Банк	16 117 373.00	26 733 300.00	-39.71	2 193	2 782	-21.17

Стоит отметить, что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которых превышает отметку в 100 млрд руб. Так, объем банка «Возрождение» за год снизился со 110 млрд руб. до 70.5 млрд. (-36%) – четвертое место.

Таблица 2 - Банки по портфелю выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2010 года

По размеру портфеля кредитов, выданных малому и среднем бизнесу, на 1 января 2010 года второе место занимает «Россельхозбанк» - 277 млрд руб. Портфель бессменного лидера рэнкинга «Сбербанка» на 1 января 2010 года на момент публикации материала не известен, но по итогам I полугодия он составлял порядка 470 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ВТБ 24» - 71 млрд руб (табл. 2).

Если рассмотреть отраслевое распределение кредитов, то оно соответствует распределению малых предприятий по отраслям (рис.1).

Рис. 1 - Отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу в 2009 г.

Если оценивать реальную роль малого и среднего бизнеса (МСБ) в отечественной экономике, то, согласно данным Минэкономразвития, доля российского МСБ в ВВП страны не превышает 21%, в то время как в развитых странах этот сектор экономики генерирует около 70% ВВП.

Достаточно неплохо с малым бизнесом обстоят дела и в Китае: более 60% ВВП - результат работы малого и среднего предпринимательства. Даже некоторые бывшие союзные республики значительно преуспели в развитии МСБ. В частности, 30% ВВП Казахстана (почти вдвое больше, чем в России) являются заслугой небольших компаний (рис. 2).

Рис. 2 - Доли населения, занятого в МСБ, %

Согласно планам российского правительства, к 2020 году доля трудоспособного населения, занятого в малом бизнесе, должна увеличиться с 25% до 70%. Однако многие небольшие компании не могут справиться с последствиями кризиса и вынуждены закрываться.

Главным препятствием остаются высокие издержки ведения бизнеса - налоги, арендная плата и другие платежи. Около 10 млрд рублей тратится на обслуживание кассовых аппаратов. В фармацевтической отрасли на лицензирование уходит 14 млрд рублей, а в хлебопекарной - 5 млрд. На разработку проектов нормативов образования отходов для общепита требуется более 30 млрд рублей. И это только законные платежи. Кроме того, на 40-60% подорожали электроэнергия и другие коммунальные платежи. Таким образом, деньги, которые государство выделяет на поддержку малого бизнеса, почти все уходят либо на оплату различного вида лицензий, либо на поддержание текущей деятельности предприятий, ничуть не способствуя развитию отрасли.

Рис. 3 - Активность банков из ТОП – 100 на рынке кредитования МСБ

Почти половина банков, входящих в Топ-100, ввели ограничения или полностью приостановили кредитование МСБ еще в октябре 2008 года. Эта мера преподносилась как временная. Однако к началу второго квартала 2009 года 61 кредитное учреждение из первой сотни ужесточило требования по кредитованию небольших компаний, а 23 полностью свернули программы предоставления займов. (рис. 3)

Таблица 3 – Величина процентной ставки в зависимости от срока кредита

Стоимость денег в третьем и четвертом кварталах 2008 года существенно выросла. Согласно данным Альфа-банка, кредиты сроком до 6 месяцев (используемые, как правило, для пополнения оборотных средств предприятий) подорожали в среднем на 46% (с 15,4% до 22,5% годовых), а 6-12 месячные займы выросли в цене на 49% (с 16% до 23,9% годовых). Что касается ссуд на срок от 12 месяцев, то проценты по ним увеличились более чем на 77% (с 14% до 24,8% годовых) (табл.3). При этом, по свидетельству многих банков, кредитование на срок более 1 года почти прекратилось.

Рис. 4 - Динамика процентных ставок

В первом квартале 2009 года наблюдался незначительный рост процентных ставок по шестимесячным кредитам (+0,5% к четвертому кварталу 2008 года). А вот займы на срок 6-12 месяцев и более года слегка подешевели (-0,6% и -1,0% соответственно), хотя доступнее от этого не стали (рис. 4).

Ситуация с кредитованием МСБ сильно отличается по федеральным округам. Так, уровень ставок в Уральском и Поволжском ФО превышает среднее значение по России вне зависимости от сроков кредитования (рис. 5).

Рис. 5 - Кредиты на срок до 6-ти месяцев, % годовых

При этом ряд региональных банков ссужает небольшие предприятия почти под дефолтные ставки, превышающие средние показатели в 1,5-2 раза. Например, в Поволжском ФО пиковая цена денег составляет 48% годовых. Причем это не условия предложения, а параметры из реально заключенных договоров.

С наступлением кризиса все банки резко ужесточили требования к залогам. При этом, если до осени прошлого года банки предпочитали давать в долг под недвижимость, то после начала падения цен на жилье и коммерческие сооружения кредиторы оказались в растерянности: стало почти невозможно определить стоимость объектов - сделок нет, цены индикативные, а следовательно, правильно оценить залог весьма затруднительно.

Многие банкиры не уверены, что при сохранении нынешних тенденций обеспечение по кредитам сохранит хотя бы половину своей рыночной стоимости. Этим обусловлен значительный рост дисконтов по залогам, который наиболее ярко прослеживается в федеральных округах. Наибольшее недоверие вызывает недвижимость - дисконты по ней в среднем составляют 60-70%, а в пиковых значениях доходят до 90% (например, в Уральском, Сибирском и Поволжском ФО) (рис. 6).

Рис. 6 - Дисконт по недвижимости, %

Дисконт при залоге оборудования существенно меньше - 52-63% при максимальных значениях 70% (те же Поволжский, Уральский и Сибирский ФО). Что касается дисконтов при использовании в качестве обеспечения транспортных средств, то здесь ситуация чуть более благоприятная - 51-61% при максимуме 70% (рис. 7).

Рис. 7 - Дисконт по оборудованию, %

В провинции наиболее благоприятная картина наблюдается в Южном федеральном округе, где среднее значение дисконта по недвижимости находится на уровне 60%, по оборудованию - 52% и по транспорту - 53%. Эти параметры по своей величине очень близки к московским и петербургским. Кроме того, столичным меркам полностью соответствуют пиковые значения дисконтов: 70%, 52% и 60% соответственно (рис. 8).

Рис. 8 - Дисконт по транспорту, %

Столь существенные «уценки» приводят к тому, что многие предприятия МСБ просто не в состоянии предоставить необходимое количество залога и вынуждены либо обращаться за помощью к частникам, ссужающим деньги под 60-70% годовых, либо оставаться без оборотных средств.

В условиях кризиса почти половина предприятий МСБ ощутила спад спроса на продукцию и дефицит финансовых ресурсов (рис. 9). По оценкам самих бизнесменов, эти два взаимосвязанных фактора в течение трех-четырех месяцев «вымыли» оборотные средства у многих компаний, поставив их на грань закрытия: рефинансироваться невозможно - не хватает залога, обслуживать кредиты почти нереально - подняты ставки, а покупатели мало того что сократили закупки, но периодически объявляют дефолт и ничего не платят.

Рис. 9 - Основные проблемы бизнеса, % опрошеных

Кроме того, неблагоприятными факторами, существенно снижающими интенсивность денежных потоков, являются ужесточение условий ведения бизнеса и неплатежи со стороны покупателей. Ослабление рубля и инфляцию в качестве препятствий для ведения бизнеса отметили около четверти предпринимателей. Чуть более пятой части назвали в качестве одного из основных камней преткновения усиление конкуренции.

Остальные препятствия, которые в докризисный период сильно мешали предпринимателям (налоговые ставки, проверки со стороны регулирующих органов, низкое качество персонала, коррупция и рейдерство), по сравнению с финансовыми затруднениями отошли для МСБ на второй план.

У банков трудностей не меньше. Правда, они другого характера. Основная головная боль большинства ведущих российских кредитных учреждений - сокращение активов. Кредитный портфель у большинства лидеров рынка либо остается на прежнем уровне, либо демонстрирует некоторое сокращение. Существенные положительные изменения произошли лишь у Россельхозбанка, чей кредитный портфель в апреле вырос на 8,6%. Кроме того, сильно увеличивается просроченная задолженность. Так, только за апрель объем просрочек у Райффайзенбанка вырос на 23,3%, у ВТБ - на 32,7%, а у Росбанка - на 40%.

По данным банков, основные причины возникновения просроченной задолженности у предприятий МСБ - это снижение объемов реализации на фоне высокой доли постоянных расходов (57% случаев), мошенничество (23%), просроченная дебиторская задолженность (23%), высокая долговая нагрузка и скрытые обязательства (21%), различные форс-мажоры (11%), низкая доля собственного капитала (10%), вывод средств собственниками (4%). Разумеется, причин просрочки может быть несколько.

Кроме того, банки, в отличие от докризисного периода, обращают пристальное внимание на отраслевую принадлежность клиентов. Наиболее рискованными заемщиками считаются представители стройиндустрии, оптовой торговли и компании, занимающиеся грузоперевозками.

Для минимизации рисков большинство банков ограничило круг заемщиков. Все их внимание сосредоточено на старых, проверенных временем клиентах, обладающих хорошей кредитной историей. Среди новых клиентов отдается предпочтение тем, кто имеет хорошее финансовое положение, не закредитован и по большому счету в деньгах не очень нуждается.

В качестве обеспечения кредиторы принимают лишь твердые залоги. Все меньшей популярностью пользуется недвижимость, и все больше внимания уделяется товару в обороте. Но тоже не всякому - предпочтение отдается базовым продуктам питания и товарам повседневного спроса. Премиальный сегмент считается слишком рискованным, и количество банков, все еще финансирующих это направление, очень невелико. В неблагонадежные заемщики также угодили предприятия, торгующие металлопродукцией, дилеры, производители стройматериалов.

Параметры кредитных продуктов изменились не в лучшую для потенциальных заемщиков сторону: помимо резкого увеличения ставок и сокращения сроков кредитования, банки уменьшили лимиты и увеличили размер комиссий. В итоге, хотя уровень ставок и остается почти неизменным с февраля 2009 года, в некоторых регионах они достигли дефолтных значений (34-48% годовых).

С точки зрения банкиров, идеальный заемщик во время кризиса выглядит следующим образом. Во-первых, его бизнес нацелен на производство товаров или оказание услуг конечному клиенту. То есть кредитные учреждения в первую очередь стремятся предоставлять финансирование потребительскому сектору: торговле (розничные и мелкооптовые магазины, мелкооптовые торговые сети), сфере услуг (общественное питание, автосервис, медицина, пассажирские перевозки, фитнес - залы и бассейны).

Кроме того, кредиты почти без проблем предоставляются небольшим предприятиям пищевой промышленности, выпускающим полуфабрикаты или готовые блюда типа расфасованных салатов. Весьма охотно снабжаются деньгами пекарни, колбасные цеха, фасовочные линии, а также производители упаковки и одноразовой посуды.

Идеальный заемщик не должен просить деньги более чем на год, обязан иметь собственный капитал не менее 30% стоимости проекта, на который испрашивается ссуда, а также иметь надежное обеспечение на весь объем кредита. К сожалению, в связи с кризисом в России подобных предприятий осталось не очень много.

2.2 Итоги кредитования малого бизнеса в 2009 году

Последствия мирового финансово-экономического кризиса затронули все сферы экономической деятельности, однако наиболее сильно их влияние можно увидеть, рассмотрев на итоги кредитования малого бизнеса 2009 года.

Сегодня можно выделить следующие проблемы кредитования малого бизнеса:

1) недоступность кредитов для многих частных предпринимателей и предприятий;

2) использование "теневых" средств, зачастую получаемых незаконным путем;

3) недоверие предпринимателей по отношению к коммерческим банкам;

4) высокие процентные ставки.

Перечисляя основные проблемы кредитования малого бизнеса 2009 года, необходимо также добавить рост уровня инфляции и использование одностороннего изменения договоров о кредитовании, когда банки в одностороннем порядке повышают процентные ставки или уменьшают срок кредита.

Совокупность проблем кредитования малого бизнеса, к тому же усиленных кризисом и инфляцией, привела к существенному уменьшению общего объема заемных средств в денежном обороте предпринимателей. И как следствие - уменьшение оборачиваемой денежной массы, влияющей не только на итоги кредитования малого бизнеса 2009 года банками и кредитными организациями, но и на количество внутреннего валового продукта и уровень национального дохода страны в целом.

Из-за нестабильного положения экономики кредиторы ужесточили требования к заемщикам - об этом говорит практически каждый обзор кредитования малого бизнеса 2009года, что, в свою очередь, усложнило деятельность частных предпринимателей, поскольку финансирование малого бизнеса стало еще менее доступно.

Подобные негативные тенденции заставили рассматривать проблемы кредитования малого бизнеса 2009 года особо тщательно, чтобы в 2010 году не только не повторить прошлых ошибок, но и исправить уже совершенные. Был произведен обзор кредитования малого бизнеса 2009 года по различным территориальным единицам, который позволил выявить и наиболее наглядно продемонстрировать итоги кредитования малого бизнеса 2009 года.

В результате на той базе, на основе которой производилось кредитование малого бизнеса 2009 года, создали новую стратегию финансового содействия и поддержки предпринимателей со стороны и государства, и финансово-кредитных организаций, фондов и коммерческих банков.

В частности, была разработана система решения достаточно острой проблемы кредитования малого бизнеса такой, как - трудность доступа к заему, с помощью микрофинансирования, т.е. предоставления небольших денежных сумм (до 350 000 рублей) для юридических лиц в течение трех дней. При этом такие займы не требуют залоговой основы в виде движимого или недвижимого имущества, а их процентная ставка позволяет безболезненно использовать микрокредиты.

Возможно, что если бы кредитование малого бизнеса 2009 года включало в себя выдачу быстрых микрозаймов, то и итоги кредитования малого бизнеса 2009 года были бы гораздо выше.

Используя обзор кредитования малого бизнеса 2009 года по Московской области, сегодня можно отметить, что в течение 12 месяцев было зарегистрировано более 10 тысяч юридических лиц - субъектов хозяйствования, к которым следует прибавить и частные предприятия, большинство из которых использовали для развития или поддержки своей работоспособности привлеченные средства банков, а также и государственное кредитование малого бизнеса. Таким образом, в итоге проведения финансовой политики банков и государственной поддержки предпринимателей, процесс кредитование малого бизнеса 2009 года можно назвать удовлетворительным, но необходимо учесть тот факт, что предприятия не только регистрировались, но и продолжали функционировать в крайне неблагоприятных условиях последствий кризиса экономики.

Немалое положительное влияние на решение взять кредит оказала и квалифицированная помощь специалистов, поскольку каждый официально работающий кредитный брокер в Москве или любом другом городе страны и имеющий соответствующие навыки постоянно отслеживает экономическую ситуацию и ее тенденции, и может объяснить преимущества или опасности того или иного решения.

В 2010 году приоритеты направлены на то, чтобы устранить проблемы кредитования малого бизнеса 2009 года и стабилизировать финансовое положение как государства в целом, так и небольших предприятий в частности. Только грамотно разработанная стратегия и ее правильное практическое исполнение способны вывести экономику государства на новый уровень и существенно наполнить финансовыми средствами бюджет.

3. Перспективы развития малого бизнеса в РФ

3.1 Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Среди основных причин, препятствующих кредитованию малого бизнеса, можно выделить следующие:

Риск , который является следствием

· недостаточного залогового обеспечения;

· отсутствия необходимой кредитной истории;

· отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса . Следующей проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Ещё один немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу , испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

Неграмотность заемщиков . Прежде всего, неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.

Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:

· система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована.

К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;

· отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;

· «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ«. Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.

Так или иначе, банки выдвигают как собственные требования к субъектам малого бизнеса, так и опираются на закон одиннадцатилетней давности. Для наглядности приведем пример: если Сбербанк выделяет такой критерий малого предпринимательства, как численность штата, то Внешторгбанк ориентируются на годовой оборот (как оказалось, 143 млн. рублей достаточно для того чтобы считаться субъектом малого предпринимательства). В Банке Москвы малое предприятие должно иметь выручку не более 150 миллионов рублей в год, а оборот не должен превышать 200 миллионов рублей в год.

Помимо перечисленных барьеров есть сложности внутри самих банков. Такие экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса выделяют специалисты:

· высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

· ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.

Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствиеконкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие стартовых проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Развитие кредитных бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.

3.3 Кредитование малого бизнеса: перспективы

Кредитование малого бизнеса в России имеет хорошие перспективы в связи с большим спросом представителей бизнеса на кредитные продукты. Банки же имеют все возможности для удовлетворения финансовых потребностей предпринимателей. В настоящее время эти потребности удовлетворены на 30-40 %, и банки не упустят возможности увеличения своего дохода от результатов кредитования бизнеса. Увеличивающиеся год от года объемы кредитования только подтверждают эту тенденцию.

В течение следующих лет можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитование, упрощения процедуры оформление кредитов, а в целом - кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом представляемых банками услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции. В России в настоящее время действуют большое количество банков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в т.ч. и для бизнеса.

Кредитование малого бизнеса в настоящее время характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

· малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитованию;

· увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

· как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитование;

· стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);

· улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

· увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки стараются обеспечить максимально лучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы продаж, ставят Интернет - киоски и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться на некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу (не будет иметь взрывного характера), а поэтапно.

Еще одной характерной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков, ориентированных на представителей бизнеса предлагающих кредиты для бизнеса.

Заключение

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Но проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?

С точки зрения банков:

· непрозрачность малого бизнеса;

· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

· отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;

· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

· высокие риски невозврата кредитов.

С точки зрения предпринимателей:

· высокая стоимость кредитов;

· слишком жесткие условия получения кредитов;

· большие сроки рассмотрения заявок;

· недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;

· невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:

· развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

· поддержка со стороны государства

· постепенное улучшение условий кредитования

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Список литературы

1. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14.06.98

2. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело, №1 2006

3. Изряднова О, Фомина Е, Казанцев Д // Российская экономика: тенденции и перспективы, №7 2009

4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование, №1 2006.

5. Пелих А.С. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2008г.

6. Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие, 2009г.

7. www.bank-klient.ru