Гузелия Имаева: Скоро 8 Марта, и у нас в фокусе внимания женская тема. Надия, вы инициировали создание в России индекса женской предпринимательской активности WBI (Women Business Index), оценивающего уровень развития женского предпринимательства в стране. Совместно с НАФИ проведены уже четыре волны исследования. Предлагаю обсудить их итоги. Какое у вас впечатление от результатов?

Надия Черкасова: Индекс - это фундаментальный инструмент. Комитет по развитию женского предпринимательства «Опоры России» реализует его совместно с АСИ и НАФИ. Исследование помогает расставить многие точки над «i». За те два года, что проходит исследование, мы видим ситуацию с трех сторон - со стороны государства как института поддержки и разработки мер содействия малому и среднему бизнесу, со стороны бизнес-сообщества и со стороны самих женщин, которые видят себя в бизнесе. В международной практике принята более детальная сегментация МСБ, в том числе по социальному профилю целевой аудитории: молодежное, социальное и даже пенсионное предпринимательство. Сегмент женского предпринимательства в России «оцифровывается» в понятные данные: 54% трудоспособного населения - женщины, они составляют 27–32% общего числа предпринимателей в нашей стране. Мы видим здесь хороший ресурс для развития национальной экономики и роста числа предпринимателей.

Надия Черкасова: 54% трудоспособного населения - женщины, они составляют 27–32% общего числа предпринимателей в нашей стране

Исследование включает в себя два блока - вопросы о возможностях, которые дает предпринимательство, и вопросы об ограничениях, которые женщины видят при создании бизнеса. Если говорить об ограничениях, то женщины в первую очередь указывают на недостаток знаний, имея в виду не среднее или высшее образование в целом (мы знаем, что доля женщин с образованием «не ниже среднего» у нас высока), а именно знания, необходимые для старта бизнеса. Мы выделили четыре направления работы для повышения уровня знаний наших женщин в области предпринимательства: это доступ к информации, к образованию, к финансам и к рынкам сбыта, включая внутренние и внешние рынки. По всем этим направлениям «Опора России» ведет совместную работу с Корпорацией МСП, Советом Федерации и фондом «Сколково».

Гузелия Имаева: Доказанный факт, что уровень развития женского предпринимательства напрямую коррелирует с уровнем ВВП на душу населения. Они предопределяют друг друга, поэтому экономический эффект здесь очевиден. Стоит отметить, что не все мужчины готовы идти в социальное предпринимательство. Например, работать с больными детьми, пожилыми. Помимо этого проекты в области здравоохранения, образования и массового спорта тоже не всегда высокомаржинальны. Женщины приходят в эти сферы в 2-3 раза чаще мужчин. И это серьезная опора для государства в решении социальных проблем.

Надия Черкасова: Хочу отметить, что в социальные проекты женщины часто приходят через свой собственный опыт. В России до 90% социального бизнеса и образовательных проектов, связанных с развитием детей и дошкольным образованием, делают именно женщины. Встречаются, безусловно, и уникальные проекты, которые можно найти в каждом из 85 регионов нашей страны, где есть отделения «Опоры России». Например, зерновой терминал под управлением женщины. Это абсолютно уникальный, успешный и большой логистический центр в порту Калининграда. Многие женщины видят для себя в предпринимательстве две возможности - возможность самореализации и возможность зарабатывать больше, чем они зарабатывали бы по найму. И еще есть третий мотив, который мы выявили в рамках индекса WBI, - это желание совмещать бизнес и семью, то есть наличие свободного графика, возможности управлять своим временем и своими ресурсами.

Гузелия Имаева: Наше исследование показывает, что женщины, придя в бизнес, чувствуют улучшение в личной жизни. Кто-то родил ребенка, и это стало стимулом к дальнейшему расширению бизнеса, при этом проблемы выбора между бизнесом и остальной жизнью не существует. Примеры таких предпринимателей должны снять барьеры, которые, по сути, существуют у многих только в головах.

Надия Черкасова: Результаты исследования стали основой для создания «Опорой России» совместно с Корпорацией МСП образовательного проекта «Мама-предприниматель». Это один из примеров локальных продуктов для сегмента женщин в декретном отпуске.

Гузелия Имаева: Такая адресная работа дает свой эффект. Исследование помогает выявлять проблемы и сложности, которые точно нужно транслировать в регионы на государственном уровне. Женщин больше всего волнуют вопросы, связанные с предпринимательской экосистемой и детской инфраструктурой. Речь идет, например, о получении мест в детском саду вне очереди или возможности получения финансирования под льготные условия.

Надия Черкасова: Еще важно отметить, что развитие женского предпринимательства - мировой тренд. В мире есть не только запрос на эту тему, но и реальная работа с ним, причем не столько в силу социальной заботы, сколько в свете того экономического потенциала, который несет в себе женское предпринимательство. По различным данным, до 90% всех покупок в семье совершают именно женщины. И целевая работа, направленная на этот сегмент, для многих корпораций является приоритетным направлением.

Гузелия Имаева: Доказанный факт, что уровень развития женского предпринимательства напрямую коррелирует с уровнем ВВП на душу населения

Гузелия Имаева: Женщины, с одной стороны, в плане бытовых вопросов финансово более грамотны, чем мужчины. Это подтверждают наши и другие исследования. Часто именно женщина в силу своих обязанностей в семье ведет общий бюджет, планируя доходы и расходы. И здесь все неплохо. С другой стороны, женщинам не хватает финансовой грамотности в бизнесе. Здесь у женщин показатели чуть хуже в сравнении с мужской аудиторией - например, женщины чаще сталкиваются с кассовыми разрывами в бизнесе, не всегда им хватает навыков и знаний в области управления финансовыми потоками, финансового планирования. Это, наверное, должно стать одним из фокусов внимания в дальнейшей работе с этой целевой аудиторией со стороны финансовых институтов.

Надия Черкасова: По программам ЕБРР, которые проходили на территории России и в мире, мы наблюдаем, что у женщин бОльшая доля возвратов кредитов, чем у мужчин. Дисциплина связана еще и с тем, что у женщин возникает социальная ответственность. Они часто поддерживают своих пожилых родителей, а в случае развода именно женщины, как правило, остаются с детьми. В силу этих двух социальных задач женщины более ответственны с точки зрения кредитной дисциплины. Я бы еще поддержала тезис о том, что наши женщины более осторожны с точки зрения принятия рисков. Именно поэтому в рамках программы «Мама-предприниматель» мы учим женщин делать SWOT-анализ и оценивать риски и возможности. Ведь очень часто, опасаясь каких-то потенциальных проблем, женщина не видит открывающихся перед ней перспектив.

Гузелия Имаева: Барьер в первую очередь в головах. Есть даже такое понятие, как «стеклянный потолок» (в международной практике это «липкий пол»), когда мы сами создаем себе препятствия и не можем сделать первый шаг. Я думаю, что наше исследование и та работа, которая ведется в рамках комитета, станут толчком к снятию этих барьеров. Мы видим не только по результатам исследования, что отношение общества к женскому предпринимательству меняется, - все больше самих женщин говорят о том, что в семье их поддерживают. Доля поддержки женского предпринимательства медленно, но растет, и это очень важно. Так, женщины, не имеющие своего бизнеса, стали реже говорить о том, что их близкие негативно отнеслись бы к решению начать свое дело (12% в третьей волне против 8% в четвертой волне). Кроме того, женщины-предприниматели стали чаще отмечать позитивные изменения в отношении к деловым женщинам. Этому способствовали публикации в СМИ, распространение примеров успешных женщин, активная государственная политика в области женского предпринимательства, а также действия специализированных сообществ женщин-предпринимателей и выступления чиновников на тему женского предпринимательства.

Надия Черкасова: Полезным инструментом в этом направлении являются истории успеха. У нас было мероприятие в Удмуртии, где мы рассказывали о том, какие существуют возможности у женщин. Встала молодая девушка из зала и сказала: «Все очень хорошо, вы все такие умные, красивые, приехали из Москвы, а у нас здесь своя история». В зале было много женщин, и в ответ на эти слова поднялась одна из присутствовавших женщин и сказала: «Я делаю микрочипы. Мои микрочипы экспортируются в несколько стран. И, чтобы мужчины в этой области серьезно ко мне относились, я защитила сначала кандидатскую, а потом докторскую». И у меня нет сомнений, что в любой аудитории обязательно найдется конкретный уникальный кейс успешной женщины. Важно их показывать. Когда начинаешь искать такие истории успеха, их оказывается очень и очень много, повсюду, от Калининграда до Владивостока.

Гузелия Имаева: В преддверии 8 Марта я хочу пожелать женщинам веры в себя. Что бы ни случилось, я всегда говорю: мы живем один раз, и лучше попробовать и пожалеть, чем жалеть о том, что не попробовала. Нужно двигаться вперед и не бояться!

Надия Черкасова: Желаю нашим женщинам верить в себя и вдохновлять свое окружение и своих близких на новые начинания. Все ограничения на самом деле существуют только в наших головах. И еще: привлекайте в бизнес других женщин, потому что это, безусловно, дает колоссальную возможность для самореализации. Желаю вам успехов и удачи!

Скажем так: это инертность восприятия. В принципе, сейчас развитие женского предпринимательства - серьезный мировой тренд.

В женском малом бизнесе можно увидеть серьезный акцент на идеях развития социального предпринимательства.

Как показала практика многих стран, это является точкой роста малого и среднего бизнеса. Если рассмотреть кластер малого бизнеса в целом, то там есть много разных направлений: есть развитие инноваций, промышленного производства, услуг и так далее. Но ведь на него можно посмотреть и в другой логике: например, молодежное предпринимательство, женское предпринимательство. И именно в женском малом бизнесе можно увидеть серьезный акцент на идеях развития социального предпринимательства. Образовательные проекты, все, что связано с развитием детей, дошкольным образованием, все это, как правило, делают женщины. По факту в России до 90% социального бизнеса и образовательных проектов делают женщины.

У женщины в декретном отпуске, как правило, есть два выбора. Либо она по его окончании возвращается на работу, где ее, возможно, уже не особо ждут, либо она сама стремится сочетать материнство с каким-то видом деятельности. И примеров такой самозанятости очень много.

- Расскажите, пожалуйста.

Например, одна девушка, Алла Комиссарова, по специальному рецепту начала готовить шоколад для своего ребенка. Потом стала делать для детей друзей. И друзья ей тогда сказали: «Слушай, у тебя классный бизнес!» И теперь ее бизнес активно развивается, она проводит мастер-классы для детей и взрослых, и можно купить ее совершенно удивительный, вкусный шоколад.

Есть интересный кейс от Саши Шафорост - ее печенье «Марк» сейчас продается в «Азбуке вкуса». Марком зовут ее сына, и она первоначально готовила лакомство для него.

- Печенье, шоколад - это как-то все несерьезно…

Очень часто женщина, начиная свой бизнес, выбирает не то, что пользуется высоким спросом или на чем можно заработать. Она идет от своих потребностей, от потребностей семьи, своих детей. Они создают семейные детские сады, центры развития для детей и многое другое.

- Весной прошлого года вы стали инициатором создания при общественной организации «Опора России» комитета по развитию женского предпринимательства и теперь его возглавляете…

Да, и за этот год уже в 25 регионах мы открыли местные комитеты женского предпринимательства, а до 1 июля планируем их открыть уже во всех регионах.

Мне удалось встретиться с президентом Владимиром Путиным и представить наши предложения и законодательные инициативы, связанные с женским предпринимательством.

А 20 января на Всероссийском предпринимательском форуме мне удалось встретиться с президентом Владимиром Путиным и представить наши предложения и законодательные инициативы, связанные с женским предпринимательством. И мы уже начали работать с госкорпорацией по поддержке малого и среднего бизнеса в рамках рабочей группы, так как ей уже было дано поручение по разработке планов по развитию женского предпринимательства.

- Всего за год вы смогли так развернуться и даже повстречаться с президентом - это указывает на весьма серьезные намерения.

Да, и мы не только заявляем о себе на всю страну. Мы создали несколько продуктов, в том числе очень важный - индекс предпринимательской активности женщин, который сегодня мы публикуем впервые. Я считаю, что для России это серьезный прорыв.

- В других странах есть что-то подобное?

Да. Одним из международных индикаторов предпринимательской активности женщин является индекс Female Entrepreneurship Index (FEI), его подсчитывают специалисты Global Entrepreneurship and Development Institute. В прошлом году в проекте принимали участие 70 стран по всему миру, сравнивались три ключевые показателя: состояние предпринимательской среды, предпринимательская экосистема, устремления предпринимателей. Лидерами в рейтинге стали США, Австралия, Великобритания, Дания и Нидерланды. Россия занимает «почетное» 56-е место.

- Расскажите о нашем индексе.

Мы назвали его WBI - Women Business Index. Он призван показывать уровень благоприятствования деловой и социальной среды для развития женского предпринимательства в России. Наш индекс также строится по трем ключевым показателям: отношение общества к предпринимательству, экономические условия и инфраструктура, личные качества и таланты. Свою оценку дают женщины, которые уже руководят бизнесом или владеют им, а также те, кто работает по найму или временно не работает. Мы считаем, что такой подход позволяет получить комплексную оценку деловой среды.

- Каковы результаты первого исследования?

В это непросто поверить, но абсолютное большинство наших респондентов - 96% положительно относятся к предпринимательской деятельности, а три четверти женщин видят себя в качестве предпринимателя в той или иной временной перспективе.

- Что указывали женщины в качестве мотивации и что им нужно для начала бизнеса?

Мы выяснили, что для тех, кто еще не начал свое дело, наиболее значимым является материальный стимул: женщины хотели бы получать больший доход, чем от работы по найму (51%). Но и важным для женщин является желание реализовать свою идею, приносить пользу обществу (42%). Для начала бизнеса большинству нужен стартовый капитал (67%), проработанный бизнес-план и оценка потенциального спроса (66%), многие считают, что также важны личные качества, уверенность в себе (55%).

- А что является важным для тех, кто уже имеет свой бизнес?

Здесь несколько другая история. Треть таких респондентов (33%) ответила, что важным было стремление реализовать свою идею, принести пользу обществу. Ключевыми факторами старта женщины-предприниматели называли личные качества и уверенность в себе (43%), а также наличие хорошей команды и партнеров (35%).

- Задавался ли в ходе исследования вопрос о барьерах, которые препятствуют женскому предпринимательству в России?

Мы выяснили, что основным барьером являются как экономический, так и образовательный факторы. Об отсутствии финансовых возможностей и сложностях в привлечении инвестиций сказали 57% опрошенных. При этом 52% назвали барьером нехватку знаний и опыта ведения бизнеса, 37% заявили о сложной экономической обстановке в стране. В пятерке основных барьеров есть и факторы с ярко выраженным гендерным характером: 34% женщин заявили, что трудностями на пути к началу предпринимательства являются высокая занятость домашними делами и наличие маленьких детей.

- Какой вывод можно сделать, оценив показатели индекса WBI?

Что интересно: у нас в России более половины трудоспособного населения - женщины, но по уровню развития женского предпринимательства мы на 56-м месте. Получается очень большой гэп. И, собственно, в рамках наших инициатив мы как раз и пытаемся показать, насколько это важно и какой большой потенциал кроется в этом виде предпринимательства. Есть показательный пример - в Китае был создан образовательный проект для женщин, которые хотели бы заняться предпринимательством, с его помощью обучилось 900 тысяч человек. И они открыли свои бизнесы и создали 5 миллионов рабочих мест!

Если поддержать женщину в плане обучения предпринимательству, то можно дать ей «удочку», дать возможность зарабатывать и создавать новые рабочие места.

Мы хотим подчеркнуть, что женщины - это не социально субсидируемый слой. Если поддержать женщину в плане обучения предпринимательству, то можно, как говорится, дать ей «удочку», дать возможность зарабатывать и создавать новые рабочие места. Повторюсь, это одна из точек роста. И наш индекс помогает понять, что нужно для того, чтобы женское предпринимательство в нашей стране получило массовой развитие. Ведь женщины делают такие виды бизнеса, куда мужчины не идут, им это неинтересно. Это социально значимые виды бизнеса, которые помогают развивать экономику.

- Какие программы для женщин-предпринимателей созданы под эгидой «Опоры России»?

У нас много проектов. Один из них, например, называется «Мама-предприниматель», это образовательная программа. Как составить бизнес-план, как вести финансовый учет, какие существуют налоги, как совместить материнство, бизнес и обязанности по дому и так далее. Мы провели «пилот» и протестировали проект, передали все материалы в госкорпорацию по развитию МСП. Там уровень профессионализма этого проекта был очень высоко оценен. Я не могу точно сказать по срокам, но у нас все готово, и мы можем уже в мае вывести вот этот конкретный проект на федеральный уровень.

- А решается ли вопрос с возможностью привлечения финансирования? Ведь, согласно вашему опросу, барьером является не только отсутствие знаний и опыта, но и нехватка стартового капитала.

Если в качестве примера брать тот же Китай, то там женщины, прошедшие образовательную программу, получали гранты - либо от микрофинансовых организаций, либо от банков. В ближайшее время я планирую поехать в США, изучить их опыт, а затем и в Китай. Надо подумать, как это сделать у нас.

В течение всего прошлого года банкиры заявляли об отсутствии спроса на кредиты для малого бизнеса. Да и статистика говорит о том, что в прошлом году портфель кредитов МСБ значительно снизился. Банки не рвутся кредитовать малый бизнес, а предприниматели далеко не всегда могут получить банковский кредит. Чем может заинтересовать кредитные организации именно женское предпринимательство?

Банкиры сегодня, как мне кажется, смотрят на сегмент малого и среднего бизнеса через призму сформировавшихся клише.

Банкам следует пересмотреть свою логику и попытаться увидеть те возможности, которые они сейчас не видят.

Вспомните стандартный «блин», диаграмму отраслевой принадлежности: 65–70% - торговые предприятия, 20% - услуги, остальное - производство… Мы немного застыли в этой парадигме. Надо смотреть на сегмент малого бизнеса внимательнее, разбивая его на подкластеры. Есть ведь еще интернет-торговля и все, что связано с digital-бизнесом, им банки тоже не предлагают какие-либо программы. Есть финтехстартапы, которыми в кризис никто не занимается. При этом есть ряд направлений, которые активно развиваются и активно поддерживаются акселераторами. Банкам следует пересмотреть свою логику и попытаться увидеть те возможности, которые они сейчас не видят. Стоит продумать дополнительные продукты для тех или иных кластеров и тем самым сделать второй уровень диверсификации своего портфеля.

Надия, недавно было опубликовано исследование эффективности интернет-банков для малого бизнеса компании Markswebb. Интернет-банк ВТБ24 показал хорошую динамику по сравнению с прошлым годом. За счет чего удалось этого добиться? Какие из новаций ДБО были наиболее заметными, значимыми для Банка?

Наши амбиции - стать трендсеттерами. Уже сейчас мы создаем продукты, которые копируют другие банки: ряд сервисов в этом году появились первыми именно в ВТБ24. В современном мире скопировать новшества достаточно просто, в чем-то это и хорошо. При этом в таких сферах, как банкинг, важно быть первыми, чтобы клиенты, для которых мы создаем продукты, могли ими воспользоваться чуть раньше. Так клиенты получают дополнительные преимущества для развития своего бизнеса.

Приведу пример. В интернет-банке для физических лиц клиент, как правило, может посмотреть операции по картам в любых разрезах: сколько потратил в аптеках, сколько - в супермаркетах, салонах красоты и т.д. Для юрлиц такой PFM-сервис предлагают единицы. Считается, что есть «Банк-клиент онлайн», где доступны выписки и вся финансовая информация. Но ведь с каналами дистанционного банковского обслуживания в компаниях работают разные пользователи: есть бухгалтер, а есть собственник бизнеса, который хочет понимать ситуацию в целом. Специально для собственников бизнеса мы реализовали сервис, который назвали «Пульс бизнеса». Он позволяет посмотреть отчет по финансовым операциям в формате инфографики. Казалось бы, мы не создали ничего принципиально нового: собственник бизнеса, являясь одновременно клиентом Банка как физлицо, привык управлять личными финансами в подобном формате, но внедрили сервис, который существенно упростил для него работу.

В новый год мы войдем с редизайном «Пульса бизнеса» в части юзабилити - здесь есть возможности для роста, функциональным наполнением сервиса мы довольны.

Юзабилити - это хорошо, а какие новые функции появились в интернет-банке?

Среди значимых нововведений на рынке, появившихся за последний год, можно выделить наш сервис проверки контрагентов. Он позволяет клиенту в режиме реального времени проверить благонадежность партнера и его деловую репутацию.

Сервис анализирует данные официальных баз государственных органов власти и выдает результат проверки в виде цветовых индикаторов (красный, желтый или зеленый), а также предоставляет ссылку на конкретный источник информации. На основании полученной информации клиент решает, подтвердить платеж, провести дополнительную проверку или вовсе отказаться от сотрудничества с таким контрагентом.

Сервис доступен в маркетплейс системы «ВТБ24 Бизнес онлайн». Кстати, маркетплейс в нашем интернет-банке - это также уникальное решение для рынка: здесь клиентам доступны небанковские продукты на самых выгодных условиях. Магазин нефинансовых услуг мы запустили в начале этого года и продолжаем активно его развивать.

Это будут партнерские сервисы?

Да, в том числе. Это будут приятные и удобные опции для малого бизнеса. Например, сервис «отложенный платеж», когда предприниматель уезжает в отпуск и хочет, чтобы система сама совершила платеж в определенную дату. Эта услуга, с одной стороны, проста, а с другой - очень удобна для клиента. Кроме того, в ближайшее время появится новый партнерский проект с компанией «Ростелеком». Крупнейший оператор будет предлагать подключение к телефонии и Интернету с эксклюзивной скидкой. Для малого и среднего бизнеса фактор мобильности является ключевым. Мы знаем, что наши клиенты ждут запуска.

Еще один уникальный продукт - это конверсионные операции в режиме онлайн с курсом напрямую от Московской биржи. При установлении банком курса валют у клиента возникает много вопросов (всегда ли они оптимальны и прозрачны?), здесь мы даем возможность видеть, как идут торги, в любой момент клиент может нажать «стоп», и зафиксировать курс.

Появление этого сервиса привело к тому, что клиенты стали более активно пользоваться валютообменными операциями? Может ли функционал ДБО развивать бизнес самим клиентам? Ведь, ДБО - это изначально операционный инструмент: зайти, сделать платежку.

После запуска сервиса мы стали получать от клиентов благодарности. Признаюсь, это было очень приятно.

Что касается ДБО в целом, я думаю, что здесь парадигма изменилась как минимум два года назад. Клиенты уже довольно давно не относятся к каналам ДБО как к сугубо операционному решению. Безусловно, мы стремимся в рамках системы «Банк-клиент онлайн» удовлетворить все потребности клиента, связанные с бизнесом, предлагая не только собственные сервисы, но и сервисы наших партнеров: юридическую поддержку, облачную бухгалтерию, маркетинговые инструменты и т.д.

Какие точки роста вы видите? Планируются ли какие-то новые проекты или сервисы?

По состоянию на 1 сентября 2016 года в ВТБ24 обслуживаются 380 тыс. клиентов-юрлиц и индивидуальных предпринимателей, 98% из них осуществляют свои платежи через «ВТБ24 Бизнес онлайн». Для сравнения, в целом по рынку процент проникновения интернет-банка в бизнес колеблется от 68 до 77%. Через «ВТБ24 Бизнес-онлайн» клиентам предлагается повышенная по сравнению с обслуживанием в отделении ставка.

Активное развитие технологий позволяет банкам предлагать разнообразные решения. Конечно, мы внимательно изучаем их. Это стимулирует нас, крупных игроков, быть на шаг впереди и внедрять методологию Agile, позволяющую конкурировать со стартапами в нише FinTech.

Очевидно, продукт для 5–10 тыс. клиентов - это одна история, а сервис для сотни тысяч - абсолютно другая.

Говорят, что есть диджитал-банки для малого бизнеса. Если взять наши цифры по проникновению дистанционных каналов (98%) - чем это не диджитал-банк?

Готовность открыть API для дистанционных каналов позволит нам рассматривать предложения от сторонних разработчиков и стартапов, а это вполне прорывная история.

Какие направления интересны банкам? Во-первых, разработки, направленные на оптимизацию процессов. B2B-проектов для банков запускается не так много. Логику стартаперов можно понять - B2C-модели, направленные на охват аудитории, кажутся более привлекательными. Но хочу отметить: B2B-проекты быстрее масштабируются и могут быть более коммерчески успешными: отработали с одним банком, дальше можно тиражировать свой продукт, развивать бизнес с другими участниками рынка.

Традиционный вопрос, который задают в интервью инноваторам в крупных банках: как в большой бюрократической структуре результативно поддерживать мобильность и инновационность? Как вам удается быстро согласовать, решить бюджетные вопросы, провести разработку и выпустить продукты в рамках такой большой структуры?

Существует стереотип, что госбанки - это огромные консервативные организации. Мой опыт показал, что это лишь стереотип. В ВТБ24 подразделение по работе с малым бизнесом - самостоятельная команда, многие решения нам делегированы. А если говорить о мобильности и скорости, вы, наверное, удивитесь, если я скажу, что получаю ответ от президента - председателя правления Банка на свои сообщения по электронной почте в течение часа.

О бюрократичности компании также можно по тем или иным продуктам. В этом смысле, если брать топ-3 банков, ориентированных на малый и средний бизнес, нет таких сервисов, которых бы не было у нас.

Мы достаточно быстро реагируем на появление новых продуктов, а с внедрением новой АБС для юридических лиц, которое должно завершиться до конца года, сможем реагировать еще быстрее.

Недавно один из крупных банкиров высказал мнение, что направление МСБ в банке - это сплошные хлопоты и убытки...

Я с этим не согласна, для ВТБ24 малый бизнес - одна из самых доходных бизнес-линий. Убыточность малого бизнеса - один из самых распространенных мифов. Существует предубеждение, что малый бизнес для банков - это только кредиты. Если вы посмотрите структуру прибыли ВТБ24, то увидите, что только 17% мы зарабатываем на кредитных операциях. Остальные 83% Банк зарабатывает на комиссиях. Наибольшую долю обеспечивают транзакционные и трансфертные продукты.

Лидеры рынка меняют фокус с кредитного конвейера на развитие транзакционной модели бизнеса. У банкиров все просто: где доходность выше, туда и инвестируют. Это нас и объединяет с предпринимателями.

Родилась во Владимире. Окончила экономический факультет Нижегородского государственного университета, затем - Международную московскую финансово-банковскую школу. Стажировалась в South Shore Bank (США), ЕБРР (Австрия) и IIMD (Германия).

Источник: Finparty

На первую работу устроилась случайно: в тролейбусе встретила бывшего одноклассника, который вместе со старшим братом владел несколькими торговыми палатками. Одноклассник предложил стать главным бухгалтером. Студентка второго курса решила, что ничего сложного в этой задаче нет.

• С 1994 года работала в нижегородском филиале «Инкомбанка», где прошла путь от кредитного эксперта до руководителя кредитного отдела.
• В 1998 году назначена руководителем подразделения «КМБ-Банка» в Нижнем Новгороде.
• С 2003 года - член правления, директор департамента по развитию бизнеса «КМБ-Банка» (Москва).

Надия Черкасова

Как молодой специалист «Инкомбанка» я отправилась на двухнедельную учебу в Санкт-Петербург, где Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) проводил обучающие семинары по кредитованию малого и среднего бизнеса, и вернулась домой с лучшим результатом тестирования по программе ЕБРР.

Но кризис 1998 года погубил не только планы по развитию МСБ, но и сам «Инкомбанк».

В ЕБРР тогда приняли решение не работать через банки-агенты в России, а сделать собственный банк Кредитования малого бизнеса (КМБ). Меня пригласили возглавить его представительство в Нижнем Новгороде. Старшие коллеги из «Инкомбанка» уверяли, что без административного ресурса развивать представительство нового банка будет сложно, что благоразумнее пойти вместе с ними в нижегородский филиал крупного российского банка, удачно пережившего кризис... Но я выбрала новый проект, КМБ, который открыл передо мной возможности другого порядка.

• В 2005 году перешла на работу в банк «Траст» на должность управляющего директора по развитию малого и среднего бизнеса. С 2009 стала председателем правления банка.

Замужем, воспитывает троих детей: дочь и двух сыновей.

Цитаты

Думаю, что от мамы мне передался «генетический код» действия в любых ситуациях, без лишнего промедления. Решил, пошел, сделал. Это, пожалуй, самый главный урок. А второе, что передалось, - это позитивное отношение к жизни, восприятие происходящих с нами событий позитивно.

Женщина, успешная в семье и дома, может быть успешной и в бизнесе. Надо просто получить необходимые навыки для ведения бизнеса. Мой подход: если в субботу и воскресенье я нахожусь с детьми, то я нахожусь с детьми. Если сегодня я в командировке во Владимире, я концентрируюсь на этом.

Мои главные семейные секреты: жить от одного позитивного события к другому и учиться у детей бесконечно открывать мир заново. Я мама троих детей, и каждый день не перестаю удивляться им. Они в любой ситуации продолжают учиться и двигаться вперед.

Если ты чего-то сильно хочешь и тебе не предлагают, то встань, подними руку и скажи: «Я хочу это сделать!» Кстати, это тоже урок из КМБ-Банка. Один из моих руководителей сказал однажды: «Не сиди и ничего не жди, если тебе хочется взять на себя новую задачу или проект, то подними руку, встань и предложи себя!»

[Когда я хочу отвлечься от работы], я открываю портал о теннисе - я люблю теннис - и это меня переключает. Две секунды, я кликаю на сайт, и все.

В Кремниевой долине есть замечательный принцип: «ЯМы» (Я в степени Мы). Это потрясающий ресурс, когда ты делаешь задачи не один, а формируешь команду или находишь хотя бы одного фаната той же цели, что и у тебя (друг/подруга, муж/жена, мама/папа).

Жизнь, как проект. Проекты нужно насыщать событиями, дедлайнами, результатами. Можно ли быть успешной сразу в нескольких ролях? Могу сказать - да. Я счастливая мама, у меня трое детей. Мне 45, мы с мужем уже вместе 25 лет. Я совмещаю сразу несколько ролей и считаю, что в каждой можно быть успешной: я мама, жена, сестра, дочь, подруга, банкир, общественный деятель, инвестор». Звучит невероятно. Но помогает именно проектный подход, который предусматривает, что у любой роли есть ограничения - временные, пространственные, есть свои дедлайны и свои события.

Думай параллельно, мысли перпендикулярно. Жить и работать с удовольствием, а проекты запускать параллельно и никак иначе. В таком случае даже вроде бы не связанные проекты - бизнес и общественная деятельность - получают синергию друг от друга.

О, я знаю, что буду делать в восемьдесят лет! У меня есть план, называется «Большие цели», задача номер пять: стать с мужем Вадимом чемпионами мира по бальным танцам среди непрофессиональных пар в возрасте кому свыше восьмидесяти лет.

19.03.2011 00:05 9169

Председатель правления НБ «Траст» Надия ЧЕРКАСОВА в интервью «Банковскому обозрению» раскрывает секреты впечатляющей карьеры, которые чем-то похожи на секреты чудесных английских газонов. Чтобы добиться успеха, нужно мыслить нестандартно, не бояться нового, а главное - целенаправленно работать долгие годы.

Надия, вы единственная женщина, занимающая должность председателя правления банка из топ-30. Относитесь ли вы к этому, как к выдающемуся достижению?

Вы знаете, место банка в рейтингах по активам или капиталу - это заслуга акционеров. А вот то, что, например, за последние два года «Траст» увеличил клиентскую базу в 4,5 раза - это заслуга команды топ-менеджеров банка, включая меня. Ну а если говорить о сугубо персональных достижениях, то я горжусь, что в 2007 году вошла в топ-35 женщин - лидеров бизнес-проектов по версии журнала World Business. В этот список включаются женщины в возрасте до 35 лет, а поиск проектов по всему миру спонсируется компанией Shell. А размер банка… если бы я его с нуля построила - тогда другое дело.

С другой стороны, руководство крупным банком можно рассматривать как личное карьерное достижение… По поводу карьеры. У нас в отрасли чуть ли не 80% работающих - женщины. Однако если рассматривать топ-менеджмент, то картина прямо противоположная. Почему, как вы думаете?

Я думаю, что, начиная с определенного уровня, гендерный фактор становится вторичным, а на первое место выходит то, насколько менеджер соответствует ожиданиям акционеров. Им ведь все равно - женщина перед ними или нет, а если женщина, то блондинка она или брюнетка, худая или толстая и т. д. Главное - насколько человек способен достигать целей. Условно говоря, может ли он на рубль собственников заработать 50 копеек. Если да, то все остальное неважно.

- Судя по всему, у мужчин лучше получается зарабатывать эти 50 копеек?

Это распространенный стереотип. На рынке труда сложилось устойчивое представление, что руководителем должен быть обязательно мужчина. Ведь по сравнению с женщинами, у мужчин больше возможностей и времени, чтобы проявлять себя на работе. А на женщин, помимо работы, традиционно возложены обязанности, связанные с домом и семьей.

Поэтому у работодателей зачастую срабатывают клише, когда на определенной позиции хотят видеть только мужчину. Но лично я, честно говоря, в своей карьере старалась такие компании обходить стороной, потому что они сами загоняют себя в рамки условностей. А что можно создать с такими людьми? Сегодня их волнует гендерный вопрос, завтра возникнет национальный, а сама работа останется за кадром. Такие вещи сразу видны во время собеседования: «Мы бы хотели видеть мужчину, вы женщина, но поумнее, поэтому так и быть мы вас возьмем». Спасибо, конечно! Но не только работодатель выбирает работника, но и наоборот. Я никогда не выбирала таких работодателей, для которых подобные вопросы были важны.

- Можете описать личные качества, которые, на ваш взгляд, помогли вам в карьере?

На первое место я бы поставила стремление к познанию всего нового. Если сталкиваюсь с новинкой - я это обязательно попробую и освою. Еще умение посмотреть на ситуацию нестандартно. И сильная самомотивация, она не дает стоять на месте. Эти качества помогают мне, если хотите, обходить тех или иных людей, если рассматривать карьерный рост как некое соревнование.

Большие карьерные рывки у меня были связаны с кризисами 1998 и 2008 года. В 1998 году я работала начальником кредитного отдела нижегородского филиала Инкомбанка. Тогда в кризис ЕБРР открывал филиал КМБ-банка в Нижнем Новгороде и им нужен был человек, который возглавил бы команду нового регионального подразделения. Я же в свое время проходила у них тренинг, получив аккредитацию кредитного инспектора. Должность управляющего предложили мне. Когда я пришла к своему начальнику, он мне сказал: «Ты с ума сошла? Ты же никого не знаешь - ни губернатора, ни мэра, ни начальника ГУ ЦБ!» Но я ни секунды не сомневалась, поскольку для меня это была уникальная возможность перейти на совершенно другую ступень.

Открытие филиала курировал экспат-американец. Он мне сказал: «Я тоже не знаю начальника ГУ ЦБ. Давай запишемся к нему на встречу. Надо сделать так, чтобы он нас запомнил». А у того начальника как раз был день рождения. Все банкиры шли к нему с дорогими подарками. Выделиться на этом фоне было очень трудно, тем более в сравнении с крупным банками. Поэтому мы купили ананас и испекли печенье. И вот представьте картину - дело было в январе 1999 года - мы приходим знакомиться с начальником ГУ ЦБ с ананасом и домашним печеньем. Он нас и запомнил.

Может, это в какой-то степени смешной пример, но такой подход применим и в серьезных вещах. Например, возьмем кризис 2008 года. Безусловно, не было такого банка, который бы не затронул экономический кризис. Но мы подумали: «Хорошо. С одной стороны, кризис - это ограничение, но давайте посмотрим на него как на возможность». У «Траста» на тот момент была маленькая сеть офисов в Москве. А тут мы увидели, что освобождаются отличные, топовые места: Арбат, Ленинский, Кутузовский проспект, Садовое кольцо, проспект Мира и т. д. До осени 2008 года получить помещение под офис в таких местах было почти невозможно. А в кризис торговые компании, различные бутики начали съезжать, а арендодатели стали снижать цены. Мы оценили, что для нас это - отличная возможность зафиксироваться на таких местах, которые через некоторое время начнут генерировать поток клиентов - если не через полгода, то через год, кризис же не будет вечным. Так и произошло.

- Вы себя считаете амбициозным человеком?

Думаю, что да. Я верю в то, что очень многие вещи зависят лично от меня. Можно сложить руки и впустую тратить месяцы и годы, ворча, что у тебя плохой начальник, к примеру. А можно пойти и сделать что-то важное и заметное в это время. Мне не нравится зависеть от кого-то другого. Вот это я называю амбициями.

- Насколько в карьере менеджера важен самопиар?

Это нормально, когда человек не только достигает результата, но и умеет этот результат правильно донести. Я считаю, плох тот руководитель, который не может в хорошем смысле пропиарить свое подразделение внутри банка. Почему, например, я должна стесняться того, что я вошла в список женщин - лидеров бизнес-проектов? Простой пример - государственные чиновники. Мы видим в новостях в основном какие-то негативные ситуации: случаются аварии, президент устраивает разнос и т. д. Но наверняка есть и какие-то положительные результаты работы, о которых просто не рассказывают должным образом. Словно нас изо дня в день программируют на негатив и бездействие. Я считаю, что о достижениях нужно рассказывать без стыда. Позитивные примеры, чужие успехи в здоровом обществе должны мотивировать людей на действия. Поэтому я считаю, что самопиар - это хорошо.

- А, например, ваш блог на Банки.ру какую цель преследует?

Это уже касается стратегии самого банка. Наша целевая аудитория - активные люди в возрасте от 28 до 45 лет. Ведение этого блога - сигнал нашей ЦА: мы открытые, доступные, с нами можно общаться, любой человек может написать мне, предправления банка, и получить ответ. А письма, кстати, бывают самые разные.

Как-то один человек написал мне, что, конечно, легко исповедовать позитивный настрой, когда папа и мама обеспечили всю жизнь с самого начала. То есть, он думал, что я с детства ела серебряной ложкой с золотого подноса. Я же переехала в Москву в 2000 году из Нижнего Новгорода. И школу, и университет я окончила там. А свою жизнь в Москве начинала с того, что снимала даже не квартиру, а комнату - другую комнату снимала другая девушка. Я ему ответила, рассказав немного о своем жизненном пути. Надеюсь, мой пример доказал ему, что достичь чего-то можно и самому, без помощи богатых родителей.

Безусловно, блог - это хорошая обратная связь с клиентами и сотрудниками. В любой большой структуре - это, кстати, еще раз к вопросу о самопиаре внутри банка - есть проблема с получением реальной картины происходящего. А интернет-пространство, блог, располагает людей к откровенности. Мы также активно с этой целью используем Facebook, Twitter и Youtube, где аналитики банка комментируют злободневные экономические темы и т. д. Задачи, чтобы меня узнавали на улицах, я перед собой не ставлю.

Вы говорили, что мужчины имеют больше времени для карьеры, тогда как у женщин есть и другие обязанности. Как вам удается совместить работу и семью, тем более что в прошлом году у вас родилась дочка?

Безусловно, это определенный челендж. Но знаете, для мужчин это тоже челендж - оставаться членом семьи. Для себя я решаю этот вопрос очень просто. Есть вещи, которые можно аутсорсить, а все приятное, что есть в семье, оставлять себе. Например, выходные проводить вместе… Я никогда не работаю по субботам и воскресеньям и твердо придерживаюсь этого правила. Я не могу даже вспомнить, когда последний раз работала в выходные - это для меня табу.

Дочку я всегда укладываю спать сама - хочу, чтобы, засыпая, она слышала мой голос, даже специально для нее придумала колыбельную. Но есть вещи, неважные для взаимоотношений с ребенком - например, дочке точно все равно, я ли поглажу пеленки или это сделает няня.

Детей нужно воспринимать не как ограничение, а совсем по-другому. Как-то я прочла про одну деловую женщину, у которой семь детей! И она рассказывала, что для нее такая большая семья стала колоссальной мотивацией. Потому что когда у тебя много детей, тебе уже сложно жить в малогабаритной квартире - нужен дом, нужен нестандартный номер в гостинице и т. д. То есть наличие детей мотивирует к тому, чтобы делать больше. И я с ней согласна. У меня тоже с рождением ребенка усилилась мотивация.

Я уверена, что если кто-то организован в бизнесе, то он сможет быть организованным и в семейных отношениях. Ну и не надо лениться, конечно, поскольку всегда можно порадовать близких людей, пусть даже это будет мелочь. Например, когда я была в декретном отпуске, однажды попросила мужа купить журнал, который я постоянно читаю. Недавно я вернулась домой и увидела свежий номер того самого журнала. Я не стала говорить, что мне его выписывают на работе, поскольку было приятно, что он запомнил и купил его для меня. Вообще, я и в бизнесе придаю большое значение деталям, и в личной жизни придерживаюсь того же принципа.

Как вы отдыхаете и проводите свободное время? Чем увлекаетесь? Понятно, что с ребенком привычный уклад изменился, но тем не менее.

Я считаю, что надо в обязательном порядке нагружать себя физически, поэтому занимаюсь йогой. А мое главное увлечение - это, пожалуй, работа. Я ее фанат. Если читаю журналы, то только деловые - уже и не помню, когда я покупала женский глянец. По магазинам я тоже давно не хожу, потому что все покупаю через Интернет. Из любимых увлечений… я очень люблю европейское кино, люблю читать, но если вы спросите, что я читала в последний раз, то это была книжка «Гуси-лебеди», купленная для дочки (смеется). Раз в месяц обязательно стараюсь встретиться с друзьями - не по какому-то поводу вроде дня рождения, а просто встретиться в субботу, пообщаться за завтраком.

- Какой совет вы могли бы дать начинающим карьеристкам в хорошем смысле этого слова?

В построении карьеры очень важно двигаться целенаправленно. Выбрав один раз сферу деятельности - банковский бизнес, я ее уже не меняла. Сначала была кредитным инспектором четвертой категории, потом третьей и второй, затем - начальником кредитного сектора, далее - начальником кредитного отдела, руководителем регионального представительства, руководителем региональной сети банка, директором по бизнесу, зампредом, наконец, председателем правления. Так что надо выбрать любимое дело, видеть цель и стремиться к ней - это самое главное. Тогда успех гарантирован.

Досье «БО»

Надия Черкасова родилась 11 декабря 1971 года во Владимире. В 1994 году окончила экономический факультет Нижегородского государственного университета им. Лобачевского.

C 1994 по 1998 год - кредитный инспектор, затем начальник отдела кредитования частных клиентов и малых и средних компаний в филиале «Нижегородский» Инкомбанка. С 1999 года - в КМБ-банке, прошла путь от руководителя нижегородского представительства до замдиректора по развитию бизнеса - члена правления. С 2005 года - в НБ «Траст»: управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса, затем руководитель корпоративного блока НБ «Траст». С 2009 года - председатель правления банка. Замужем, воспитывает дочь.

Беседовал Александр ГОЛОВИН