Любое действие в финансовой сфере предполагает наличие двух или более сторон. И банковская гарантия (БГ) в поле страхования рисков не исключение. Здесь действует финансово-кредитная организация с исполнителем (принципалом) с одной стороны, а с другой - заказчик (бенефициар).

Кто такие бенефициар и принципал в банковской гарантии, и у кого какие обязанности? Попробуем разобраться.

Банковская гарантия

БГ - это способ, гарантирующий обеспечение исполнения обязательств одной стороны перед другой. Подписанный сторонами документ дает гарантии по выплате оговорённой суммы заказчику, если условия договора выполнены не полностью или ненадлежащим образом.

Такой документ защищает каждого из участников сделки, но в первую очередь - заказчика услуг или работ. Также это может быть поставщик, заёмщик или кредитор.

Что такое гарантийное обязательство?

Для того чтобы понять, кто такие гарант, принципал и бенефициар, необходимо разобраться в характеристиках банковской гарантии. Основные признаки этого продукта следующие:

• Долговое обязательство, обеспечиваемое банком должно быть независимым и существовать самостоятельно.
• Безотзывность. То есть гарант имеет право досрочно отозвать БГ только в случае соответствующей записи в договоре.
• Невозможность передачи прав. Бенефициару удастся передать свои права только при определенной договорённости, прописанной в документе.
• Возмездность. Услуги по оказанию гарантии оплачиваются финансово-кредитной организации в полном объеме.

Независимость среди юридических признаков считается главным. Из нее можно вывести основные БГ от прочих видов обеспечения. Ими являются:

• Окончание периода действия гарантийного свидетельства не происходит в случае прекращения основного обязательства.
• Изменение основного обязательства не приводит к изменению его по гарантии.
• Возражения банка при выдвижении требований бенефициаром неправомерны.
• При повторном обращении за выплатой суммы к кредитору оно должно быть выполнено беспрекословно.
• Обязательства, гарантированные бенефициару финансово-кредитным учреждением, не зависят от позиции должника по обеспеченному гарантией соглашению.

Участники сделки

Соглашение подобного типа требует наличия трех участников:

1. Гарант.
2. Бенефициар.
3. Принципал.

Официальные определения

Итак, кто же такие принципал и бенефициар? Первый - лицо, которое обращается в финансово-кредитное учреждение за гарантией и вместе с этим берет на себя все обязательства по исполнению заключенного договора.

Второй является кредитором по принятым обязательствам, прописанным в банковском гарантийном документе. То есть, именно бенефициару предоставляет указанные в договоре работы (услуги) принципал.

Гарантом выступает банк. Он является стороной, обеспечивающей выплату денежного возмещения при наступлении гарантийного случая.

Как это работает?

Инициатором обращения за банковской гарантией является принципал. Чаще всего это происходит не «от хорошей жизни». Иногда подобный документ - единственный способ получить долгосрочный и выгодный заказ от государства.

Принципал в этом случае выступает заявителем, берет на себя расходы по оплате комиссии банку и становится должником до полного исполнения обязательств. Как и бенефициар, он должен соответствовать критериям, выдвинутым банком, который, в свою очередь, перед подписанием документа анализирует заявленный статус компании, историю, бухгалтерию и прочую документацию.

Бенефициар является главным выгодоприобретателем по выданной банком гарантии. Ему предоставлено право запросить выплату полной суммы, в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения условий договора. В этом случае банк, изучив представленные документы, удовлетворяет (или не удовлетворяет) предъявленные требования.

Банк, как гарант сделки, получает вознаграждение в виде уплаченной принципалом комиссии. Если финансово-кредитной организации пришлось выплатить сумму гарантии (или ее долю), то она наделена правом взыскать эту сумму с принципала.

Два года назад требования к выдаче гарантий банками для обеспечения исполнения условий договоров ужесточились (особенно это касается государственных контрактов). Список учреждений, получивших право на выдачу гарантий, сократился и значительно. Центробанк ежегодно обновляет реестр таких банков. Кроме того, каждое гарантийное обязательство регистрируется в Росреестре (так подтверждается подлинность).

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара

Из общих понятий может показаться, что тяжело нести бремя гарантии только принципалу, но и заказчик, на самом деле, имеет свои нелегкие обязанности.

Есть три ситуации, в которых взыскание принципалом с бенефициара неустойки, оплаченной гаранту, будет правомерно. Они приведены ниже:

1. Недостоверность документов, представленных бенефициаром. Если это обстоятельство доказано, то принципалу должны быть возмещены убытки, которые он понес в процессе предоставления банковской гарантии или при исполнении заказа.

2. Требования по выплате определённой суммы не обоснованы. В случае, если требования бенефициара к гаранту по поводу выплаты средств голословны, и это подтверждается документально, деньги должны быть возвращены.

В качестве примера можно привести принципала, который добросовестно и в полном объеме выполнил требования, а заказчик в банк представил документы, говорящие об обратном. В этом случае бенефициар имеет право не только на компенсацию, но и на подачу искового заявления в суд.

3. Невыполнение условий заключённого договора. Исполнитель, то есть бенефициар, как кредитор принципала по банковской гарантии, обязан соблюдать условия, прописанные в контракте. Если они не выполнены, и принципал из-за этого несет убытки, то возместить их придется в полном объеме.

Все субъекты сделки несут обязанности друг перед другом.

Как стать принципалом?

Оформление гарантийных обязательств сегодня - дело непростое. Требования законодательства очень жесткие. Шаг влево, шаг вправо - договор между принципалом и бенефициаром становится недействительным. И все стороны несут убытки.

Специалисты советуют обращаться к юристам, чтобы избежать различных казусов. Особенно тем, кто пытается оформить поручительство впервые. Если возможности нет, пробуем так.

Шаг первый

Определяемся с гарантом. То есть, оцениваем свои перспективы. Малейшее несоответствие базовым условиям банка гарантирует отказ. В общем, требования гаранта такие:

• Специфика заказа и поле деятельности организации должны совпадать.
• К моменту подачи заявления организация должна быть зарегистрирована как юридическое лицо не менее полугода (в некоторых банках - больше года).
• Требуемая гарантийная сумма должна соответствовать возможностям организации (при небольшом уставном капитале не стоит просить миллионных гарантий).
• Необязательно, но лучше, чтобы опыт гарантийных контрактов у организации уже был.

При соблюдении этих условий легко выбрать гаранта. Вероятность отказа будет меньше, если у организации в этом банке есть счета. Перед обращением в выбранный банк нужно проверить, есть ли он в реестре Минфина (если нет, документ окажется недействительным).

На этом, как и на остальных этапах, заключать договор бенефициара и принципала проще через брокера. Его услуги не бесплатны, но оно того стоит. С посредником документы оформляются в разы быстрее, и вероятность отказа практически нулевая. Здесь нужно предостеречь потенциального принципала. Сегодня участились случаи, когда посредник за день (или даже меньше) по паре документов предлагает оформить гарантию. Почти со стопроцентной вероятностью можно сказать, что документ этот «серый» (то есть, не зарегистрированный в Росреестре) и законной силы иметь не будет.

Шаг второй

Сбор документов и предоставление их будущему гаранту. Начинаем с подтверждения официального статуса организации. Это документ о внесении компании в ЕГРЮЛ. Еще понадобится:

• Заявление (заполняется в банке).
• Копии и оригиналы учредительных документов.
• Бухгалтерская отчетность.
• Документы, подтверждающие полномочия руководящего состава.
• Копии подписанных договоров с заказчиком.

Это основной пакет документов. Банк по своему усмотрению может запросить ещё какую-либо информацию.

Иногда для оформления гарантии бенефициар принципалу предлагает свои банки, с которыми работает давно и имеет наработанные контакты. Принципалу приходится соглашаться, выбора просто нет.

Шаг третий

Банк выносит решение. Это длительный процесс. Менеджеры финансовой организации проверяют кредитную репутацию кандидата, его финансовые возможности, опыт и срок работы в указанном поле деятельности. А также - платежеспособность.

Быстро проходит проверка постоянных участников госзакупок и тендеров. Проверяющие обычно не углубляются в детали. Новичкам тяжелее. Поэтому перед подачей заявления, специалисты рекомендуют в первую очередь привести в порядок финансовые и бухгалтерские дела.

Шаг четвёртый

Утверждение проекта гарантии. Перед тем как подписать документ, его нужно внимательно прочесть, лучше юристу организации-кандидата. Все сомнительные пункты необходимо убрать до заключения договора. После проставленных печатей и подписей это сделать гораздо труднее.

Шаг пятый

Оплата выставленных счетов. Вариантов здесь два:

1. Одноразово в виде 1-3% от суммы оформленной гарантии.
2. Ежемесячно вносить сумму, прописанную в контракте.

На этом этапе оплатить нужно и работу посредника.

Шаг шестой

Заключение договора и выдача документов на руки. Это итог проведенной работы. У каждого участника гарантии остается один экземпляр документа. У принципала еще и выписка из реестра банковских гарантий (для подтверждения подлинности).

Нестабильность в экономике стала ощутима после внедрения в банковскую сферу банковской гарантии. Связано данное действие с постоянным обманом со стороны исполнителя.

Он может взять денежные средства и использовать аванс не по назначению. Или вовсе отказаться от выполнения обязательств после выигрыша в тендере. Для предотвращения потерь был создан банковский продукт.

Сущность

Банковская гарантия представляет собой письменное обеспечение обязательств, при котором гарант выплачивает компенсацию потерпевшей стороне. В качестве гаранта может быть как финансовое учреждение (банк), так и страховая компания.

Гарант обязуется уплатить требования при предоставлении подтверждающих документов.

В такой сделке участвуют три стороны — гарант, бенефициар и принципал. В договоре должны прописываться сведения о каждой стороне, а также регистрационные данные кредитного учреждения. Лицензия как оригинал, так и заверенная копия подлежит приложению к банковской гарантии.

Выдавать такой документ обязан уполномоченный сотрудник банковской организации. Заверение происходит по инициативе принципала для подтверждения подлинности выданного документа.

Этот финансовый инструмент выгоден не только бенефициару, но и кредитному учреждению. Связано это с тем, что оно не изымает из оборота денежные средства, а получает на них проценты.

Таким образом оно зарабатывает себе прибыль. Платеж по банковским гарантиям может быть отсрочен, поэтому банк не боится вкладывать эти средства в оборот.

В экономической структуре понятие банковской гарантии делят на следующие виды:

1. тендерная позволяет возвратить уплаченную сумму за проведение тендера. При отказе принципала от выполнения обязательств и выигрыша, кредитное учреждение выплачивает денежные средства бенефициару;
2. судебная позволяет обеспечить исковые требования. Применяется такой вид в судопроизводстве. В качестве обеспечения выступает арест недвижимости или автомобиля;
3. возвратность авансового платежа позволяет вернуть потраченные средства, если принципал их использовал не по назначению;
4. исполнительность государственного контракта. При неисполнении принципалом государственного контракта бенефициар расторгает договор и получает компенсацию за сорванные сроки;
5. таможенная позволяет отсрочить выплату государственной пошлины за ввод товара на территорию России. При неисполнении сроков кредитная организация выплачивает компенсацию потерпевшей стороне.

Цена

Банковская гарантия позволяет минимизировать риски и получить компенсацию. Однако, оформление такого документа лежит на плечах принципала. Он вправе обратиться как в кредитную организацию, так и в страховое агентство.

Стоимость такого инструмента зависит от множества факторов. Самыми основными являются сумма контракта, срок и платежеспособность клиента. У него не должно быть испорченной кредитной истории.

Кто имеет право выдавать банковскую гарантию

Банковскую гарантию вправе выдавать кредитные учреждения или страховые компании. Ранее, могли выдавать правовой документ только государственные учреждения. Однако, с внесением новых поправок теперь осуществляет такое действие кредитное учреждение и страховая организация.

Все правила предоставления описываются в действующем Федеральном законе. По 44 ФЗ в 2015 году было вынесено несколько поправок, в связи с чем был расширен перечень возможных гарантов.

Теперь оформлением занимаются не только государственные учреждение, но и многие коммерческие учреждения. Именно поэтому банковская гарантия стала называться независимой.

Видео: как проверить

Проверка возможности выдачи

Но не все финансовые учреждения вправе это делать. Перечень таковых можно обнаружить на официальном сайте Министерства Финансов.

Список банков Минфин позволяет удостовериться в наличии аккредитации компании, а также выданной лицензии. При отсутствии такой компании принципал должен задуматься над своим действием.

При заключении сделки с таковым он рискует оказаться без денежных средств и компенсации бенефициару. Ему придется выплачивать в случае неисполнения обязательств деньги из своего кармана.

Перечень финансовых учреждений

Министерство Финансов постоянно обновляет данные о лицензии всех кредитных учреждений. На своем сайте производит проверку реестра по всем требованиям законодательства, поэтому определить возможность получение банковской гарантии в конкретном учреждении можно здесь.

Максимально выгодные условия и популярность имеют:

1. ВТБ24;
2. Экономиксбанк;
3. Локобанк;
4. Банк Новопокровский;
5. Нефтяной альянс;
6. Совкомбанк;
7. КБ МСБ;
8. К2 банк.

Способы оформления

Любое кредитное учреждение, прежде чем выдать обязательства, проверяет платежеспособность клиента. Исходя из этого принципа, банк делит способы подачи заявки на несколько типов. Выбирают подходящий исходя из технической возможности приема документов таким способом.

Классический оформляется при банковской гарантии свыше 20 миллионов рублей. Но встречается такое предложение крайне редко, так как финансовые учреждения давно перешли на ускоренный процесс рассмотрения.

Ускоренный позволяет организациям получить банковскую гарантию в короткие сроки. При этом срок достигает пяти банковских дней, а сумма к выдаче 15 миллионов рублей. Такая программа привлекает новых клиентов к обслуживанию.

Электронный выдается при сумме ниже 5 миллионов рублей. Получить такой правовой документ можно дистанционно. Достаточно отсканировать документы и заверить их электронной подписью. Срок рассмотрения в этом случае составляет 4 дня.

Пакет документов

При оформлении банковской гарантии банк вправе запросить определенные документы для подтверждения платежеспособности клиента.

Стандартный пакет документов включает в себя:

1. анкету заявителя;
2. анкету компании, от которой выступает физическое лицо;
3. устав организации;
4. учредительные документы;
5. выписка из ЕГРЮЛ;
6. бухгалтерские документы и справки о полномочиях руководителей.

Как получит

Каждый клиент должен заблаговременно знать какие действия от него требует ситуация.

При оформлении банковской гарантии от заемщика требуется собрать пакет документов, а также:

1. выбрать банковскую организацию;
2. выяснить тариф и согласовать данные с руководителями организации;
3. заполнить заявление и оплатить счет;
4. получить банковскую гарантию.

Преимущества и недостатки

Каждый банковский продукт имеет свои преимущества и недостатки. И несмотря на то, что банковская гарантия защищает интересы бенефициара, она имеет существенные недостатки.

Тем более, что универсальный продукт никогда не будет подходить каждому. Поэтому при оформлении необходимо выбрать правильный продукт, удовлетворяющий всем требованиям кредитора.

Преимущества:

1. банковская гарантия оформляется в короткие сроки;
2. минимальный пакет документов;
3. доверие к банковскому продукту;
4. легкость при выплате компенсации бенефициару;
5. возможность участия в тендерах от государства;
6. отсрочка по уплате контракта.

Недостатки:

1. значительная стоимость банковского продукта;
2. выплата производится после получения от бенефициара подтверждающих документов;
3. действие финансового учреждения не прекращается даже после выполнения условий и требований;
4. риск потери лицензии гарантом.

Банковская гарантия становится основным видом финансового обеспечения при заключении договорных отношений между бенефициаром и принципалом. В качестве гаранта выступает кредитное учреждение.

Согласно федеральному закону N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» участник в торгах должен снабдить заявку банковской гарантией. Читать статью, .

О банковской гарантии на возврат НДС, узнайте .

Что такое банковская гарантия по оплате векселя? Ответ .

Но прежде, чем приобретать в том или ином учреждении банковский продукт, необходимо проверить наличие лицензии на осуществление такого рода действий в специализированной системе.