:: Отрицательная кредитная история – не приговор
Одним из показателей, который оценивается при рассмотрении заявки на кредит, - история прошлых займов. Данные о всех своих клиентах банки передают в бюро кредитных историй. Там же запрашивают информацию при обращении человека за очередным кредитом. Отрицательная история, как и полное ее отсутствие, обычно играют не в пользу потенциального заемщика. Данные об отношения с банковским сектором в прошлом могут повлиять и на сумму будущего кредита и на процентную ставку.
Во-вторых, путем снижения процентных ставок, неестественно ниже нуля, он уходит в отставку для решения проблемы задолженности еще на несколько лет, поскольку он более неестественно дешевле, чем задолженность стран с задолженностью. При нормальных обстоятельствах кто-то, кто обязан этой земле, либо предоставил кредитору, либо заплатил бы за проценты за риск.
Почему отрицательная процентная ставка является выражением макроэкономического шарлатанизма
Вдруг высокие процентные ставки сделают невозможным заимствование стран на их пути. Цены на акции и облигации быстро сокращаются. И долговой кризис вернется в некоторые страны, - предупреждает Шихтаржова. Отрицательная процентная ставка еще не произошла за период ссуд и кредитов. Означает ли это, что мир находится в худшем экономическом положении в истории?
Степень доверия банка по отношению к каждому клиенту строится на данных кредитной истории, поэтому важно, чтобы информация, которую хранят бюро, соответствовала действительности. В интересах каждого формировать собственную кредитную историю без изъянов, а если этого все-таки не получается нужно уметь ее исправить. Портал «Банки Оренбурга » проанализировал, как следует «творить» свою кредитную историю.
Больше внимания уже было уделено новостям о том, что Казначейство достигло отрицательной доходности на аукционе по государственным облигациям, и инвесторы так парадоксально платят за государственное заимствование денег. Поэтому инвесторы получают меньше денег от государства, чем они заимствовали у него.
Эти два сообщения сопровождаются одним и тем же явлением, а именно отрицательными процентными ставками. Понимание этого института является сложным, потому что оно несовместимо с традиционным пониманием денег как товара. В течение пяти тысячелетий интерес был выражением цены денег. Так же, как арендатор уплатил арендную плату за то, что он мог использовать чужую вещь, заемщик уплатил проценты за взятие денег кредитора. В обычном мышлении людей цена товара положительна, а не отрицательна.
Прежде чем обратиться в финансовую организацию в поисках займа, необходимо самостоятельно оценить свои возможности. Сделать это необходимо вне зависимости о того, в первый раз вы берете кредит или в сотый. Начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин предлагает несложную схему расчета собственной платежеспособности:
На протяжении веков считалось, что процентная ставка не может опуститься ниже нуля. Если вкладчики должны были заплатить за сохранение своих сбережений в банке, банковские депозиты были бы бессмысленными, и было бы предпочтительнее держать наличные деньги дома в денежной форме, где гарантируется хотя бы нулевая процентная ставка.
Отрицательная процентная ставка является денежной мерой для реагирования на спад, медленным экономическим ростом, низкими инвестиционными ставками и низкой инфляцией. Это должно стимулировать банки предоставлять больше домашних хозяйств и предпринимателей вместо депозитов в центральном банке, за которые он должен платить.
Определите размер чистого ежемесячного дохода, разделите его на 2, сложите все ежемесячные расходы, в том числе платежи по кредитам и кредитным картам, расходы на питание, жилье и отдых и прочее. Вычтите значение пункта 2 из пункта 1. Полученную сумму можно условно считать максимальным платежом по кредиту. Если сумма, полученная в пункте 3, отрицательная или близка к нулю, то обращаться за кредитом мы не рекомендуем.
Негативные процентные ставки призваны побуждать предпринимателей вкладывать больше средств, поскольку финансирование инвестиций дешево. Домашние хозяйства вынуждают их экономить меньше, брать больше и тратить больше. Эффект также заключается в снижении спроса на внутреннюю валюту, что приводит к ее обесцениванию, росту цен на импортные товары и увеличению спроса на дешевый внутренний экспорт.
Таким образом, он является кейнсианским рецептом для стимулирования реального роста за счет увеличения денежного роста. Этот рецепт основан на убеждении, что постоянно растущий денежный оборот будет тянуть экономику в том же направлении. В какой-то степени отрицательная процентная ставка не является чем-то новым. Если инфляция выше номинальной процентной ставки, реальная процентная ставка отрицательна. Это приводит к обесцениванию депозитов и снижению покупательной способности населения.
Банк не всегда имеет возможность выдать запрашиваемую клиентом сумму. Оценивая собственные риски, финансисты предпочитают «проверить» потенциального заемщика, выдав небольшую сумму. В платежеспособности заставляет сомневаться и наличие незакрытых кредитов. Директор филиала «БКС Премьер» в Оренбурге Руслан Хисматуллин рассказал, какое поведение заемщика может служить гарантией для выдачи кредита:
Эта ситуация вполне стандартная не только для нашей экономики, но и дает инвесторам хотя бы возможность инвестировать, чтобы реальная процентная ставка была положительной. И наоборот, отрицательная номинальная процентная ставка всегда означает гарантированную потерю инвестированного капитала.
Но является ли отрицательная процентная ставка реальным лекарством для экономического роста? Кредитные возможности значительной части чешского населения исчерпаны. Жесткие и недоверчивые домохозяйства отказываются брать взаймы на свое потребление, за исключением безответственных заемщиков, для которых реальная возможность погашения кредита очень низкая.
Я советую брать малые кредиты, вовремя их закрывать, и постепенно наращивать запрашиваемые суммы, если это необходимо. Таким образом, методично открывая и закрывая вновь открываемые кредиты и поступательно повышая суммы, вы покажете, что вы надежный заемщик.
Вам отказали в кредите из-за отрицательной кредитной истории, а вы не припомните за собой нарушений ни одного из предыдущих кредитных договоров? Случается и такое. Причин ошибки может быть две: некорректное предоставление информации банком или задержка в ее предоставлении. Эксперты сходятся во мнении, что на 90% сведения бюро кредитных историй являются достоверными.
Признание кредита является логикой только в том случае, если у должника есть реальный шанс увеличить свой доход в будущем. Разумный заемщик знает, что долг делает его слугу слугой. То же самое относится и к предпринимателям. Кредит - это кровь экономики, но эта кровь не может быть слишком большой.
Заимствование для отрицательного интереса приводит к тому, что выгодно инвестировать в проекты, которых достаточно, чтобы иметь немного более низкую отрицательную прибыль, чем отрицательная процентная ставка. Инвестирование в неэкономические проекты приводит к росту, но рост нерентабелен. Положительная процентная ставка ограничивает объем инвестиций, но гарантирует их распределение в продуктивные проекты.
Но есть 10% погрешности, - уточняет Руслан Хисматуллин . - Как такое может произойти? Например, банк, в котором вы брали кредит и закрыли, не подал сведения о своевременном закрытии кредита, и вы попали в число клиентов с просрочкой. Такое бывает, и достаточно часто. Поэтому, если вы пришли за кредитом, а вам говорят, что у вас плохая кредитная история, а вы реально знаете, что никогда не допускали просрочек, запросите в Бюро кредитных историй вашу кредитную историю. Если же ваши опасения подтвердятся, советую обратиться в банк, который не обновил своевременно информацию в БКИ.
Но если экономика не вырастает, это не обязательно означает застой, но и достигает своих объективных ограничений. Хотя неэкономический рост обеспечивает меньшую безработицу, экономика ослабляет и ослабляет своих игроков в целом. Негативная процентная ставка также изменяет роль банкротства. Должник будет только банкротом, если он не выплатит основную сумму. Предупреждений нет, что должник не в состоянии погасить проценты по кредиту.
С другой стороны, это позволяет снизить показатели выживаемости для компаний, находящихся на стадии клинической смерти. Эти непроизводительные предприятия не имеют ничего общего с продажей или реструктуризацией. Означает ли это, что мир находится в худшем экономическом положении за этот период?
Виноватых в отрицательной кредитной истории может быть двое - банк и клиент. Ошибку банка или БКИ исправлять необходимо немедленно. Управляющий Нижегородским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА Алексей Симкин отмечает, что контролировать процесс должен клиент:
В случае ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить - для этого есть специальная процедура в бюро. Если кредитующий банк сам виноват в возникновении негативной кредитной истории, то он сам и должен подавать новые сведения в БКИ.
Это означает только то, что многие экономисты полностью отказались от области экономической науки и вышли на поле экономического шарлатанизма. Это напоминает некоторую ситуацию, как если бы химики вернулись к алхимии и астрономам к астрологии. Это можно охарактеризовать - но осознайте, что отрицательный интерес представляет собой пустяк против того факта, что государство платит небольшому числу предпринимателей даже за любые субсидии. И что нынешний пик теперь таков, что мега-предприниматели являются частью государственной власти. Это более сложный ответ. В принципе, можно сказать, что у гражданина сегодня не так много вариантов «не иметь денег в банке», потому что он отправляется работодателем на его счет. Как вы знаете, многие денежные выплаты наказываются. Итак, мы приходим к выводу, что гражданин хочет деньги в банке, даже если банк не выплачивает ему почти никакого интереса, но он все еще предъявляет обвинения. К счастью, его «встал» не касается отрицательного интереса. В настоящее время это относится к другим предметам, как описано доктором Розэналом, но это, вероятно, происходит.
- Поэтому они принимают решение о государственной поддержке для себя.
- Примечание: если дело доходит до нее, сейчас что-то не так!
Большинство банков после отказа принимают повторную заявку на кредит спустя несколько недель или даже месяцев. Чтобы не допустить ситуации с отказом по причине отрицательной кредитной истории, перед тем как отправиться в банк следует самостоятельно узнать свою кредитную историю. Раз в год в БКИ можно обратиться совершенно бесплатно.
Возможность инвестировать так, что у них есть реальная доходность от инфляции, почти всегда подвержена риску. Ядро пуделя находится где-то в другом месте: отрицательные ставки еврозоны ответили на дефляцию в еврозоне. Одно яблоко остается одним яблоком, независимо от того, хочет ли трейдер удвоить его, а экономист запишет двойную цифру в бухгалтерии. Не настоящий; или даже виртуальную реальность, теперь настолько охраняемую. Потому что тогда они учили нас тому, что инфляция не работает для всех отношений в экономике в одно и то же время. Вознаграждения сначала растут, и через некоторое время доходы растут. Сегодня спасен, завтра отрицательный. Это сделает пенсионеров счастливыми в будущем.
- Похоже, что так называемые экономическое мышление - плохая идея.
- Инфляция обеспечивает только более высокую абсолютную величину в статистике.
- С нуля он всегда может быть равен нулю.
Субъект кредитной истории имеет право получить кредитную историю бесплатно один раз в год в любом БКИ и неограниченное количество раз в год - за определенную плату (стоимость услуги можно узнать в бюро или в Агентстве кредитных историй), - пояснила Анна Хмеленцова, начальник Управления судебного взыскания Банка Хоум Креди т. - Субъект кредитной истории может запросить список бюро, в которых находится его кредитная история, через сайт Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Если вы не знаете, в каком бюро хранится ваша кредитная история, то можно запросить информацию, обратившись в любое бюро кредитных историй. Список всех бюро, находящихся на территории РФ, указан на сайте Центрального каталога кредитных историй: http://ckki.www.cbr.ru/ .
Одно спорно - отрицательные процентные ставки на самом деле не так исключительны. Фактически, это отрицательные процентные ставки. Ввод на банковский депозитный счет и внесение в банковское хранилище - это два разных действия, хотя результат может быть одинаковым. Некоторые современные экономисты пошли вниз с отрицательными процентными ставками на пути пиратов английского Моргана на службу государству. Именно тогда король Испании потерял свой домик. Не ожидалось столь же выгодного результата нынешних пиратов Англии Ее Величества.
Деньги, банки и интерес - было бы неплохо совершить экскурсию по истории этих явлений, и было бы яснее, о чем речь. На дискуссионном форуме сайта сайта читатели часто просят кредиты в банке для финансирования бизнеса. Тем не менее, важно также спросить, может ли предприниматель вообще получить такой кредит и что банки рассматривают при его утверждении.
Чаще всего в отрицательной кредитной истории виноват сам клиент. Бросить тень на репутацию заемщика может даже однократная просрочка в 2-3 дня. Говорить о негативном влиянии «зависших» на месяцы кредитах даже не стоит. Каждому заемщику следует помнить, что проще разобраться в ситуации до момента ее обострения.
В случае каких либо финансовых проблем, нужно не доводить ситуацию до длительных просрочек. Правильным решение для заемщика в данной ситуации будет обратиться в свой банк как можно раньше, чтобы совместно найти выход из ситуации, - поясняют в «Банке Москвы» . - Сейчас у банков на этот случай предусмотрены стандартные и простые варианты реструктуризации долга на период временных финансовых трудностей заемщика, и хотя эти события тоже найдут свое отражение в кредитной истории, это в любом случае лучше и понятнее чем просрочки, принудительное взыскание долга и т.д.
Подробнее: Кредиты и займы между партнерами и компанией. Первое, что может привести к снижению стоимости всего бизнеса, - это сосредоточение внимания на кредиторах на истории предоставленных кредитов и займов. Именно здесь сталкиваются многие предприниматели, которые еще не разработали свой бизнес-план и финансовый план.
Напротив, проблема заключается не в тех трейдерах, у которых есть четкая идея и хорошая мораль платежеспособности их существующих обязательств. Банк также рассматривает, среди прочего, финансовые результаты налоговой декларации за последние 2 года. Кроме того, отрицательная прибыль может быть засчитана, если клиент объяснит, почему она была создана, - говорит Роман Бартош, специалист по бизнес-кредитам Райффайзенбанка. Таким образом, если предприниматели могут своевременно решать свои финансовые обязательства и ответственно ответственно, они относятся к тем, кому кредит может быть выделен.
Информация о реструктуризации также фиксируется в истории клиента, но куда менее негативно сказывается на судьбе заемщика, чем просрочки и штрафы. Всегда следует помнить, что отрицательная кредитная история - это не приговор. Исправить положение всегда в силах клиента банка. Для этого необходимо в максимально возможно короткие сроки погасить все существующие задолженности. Важно помнить, что банки оценивают историю отношений человека с банками в основном за последние 2-3 года, то есть уже через некоторое время история неплательщика может быть «обелена», а репутация восстановлена.
Какие кредиты наиболее востребованы среди предпринимателей?
Бизнес-кредиты имеют богатое представительство на чешском банковском рынке, большинство банков осознают важность бизнес-потенциала и стараются максимально использовать малый бизнес в кредитном предложении. Кредит чаще всего обращается к мосту временного дефицита средств из-за, например, несвоевременной оплаты подписчиков, добавляет он.
Причиной подачи заявки на получение операционного займа, то есть овердрафта, чаще всего является тот факт, что клиент может привлекать средства в соответствии с его потребностями в рамках утвержденной кредитной структуры. Для банка история ссуды - это, в основном, заявление о платежеспособности заявителя. Но что означает платежеспособность? Бартош сказал, что он состоит из ухода регулярных постоянных платежей, социальных и медицинских страховых выплат и государственных налогов, а также оборота и баланса на счете заявителя.
Если клиент имеет плохую кредитную историю, то вряд ли какой-нибудь банк возьмет на себя риск предоставления ему кредита, - отмечает Ольга Неверова, управляющий РОО «Оренбургский» ВТБ24 . - Единственный вариант: заемщику при обращении в банк за кредитом можно написать заявление с описанием сложившейся ситуации. Если заемщик работает на стабильном предприятии и получает официальную заработную плату, если есть недвижимость и еще какие-нибудь активы, то, возможно, ему пойдут навстречу.
Помните, исправить всегда сложнее, чем не допустить.
Второй шанс исправить положение банк уже вряд ли предоставит, - напомнил Алексей Симкин, управляющий Нижегородским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА . - Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.
Опасность испортить свою кредитную историю исходит от кредитных карт. Некоторые оформляют сразу несколько карт на свое имя и пользуются ими регулярно. В итоге, запутавшись в условиях и сроках возврата, клиент часто оказывается заложником ситуации: был готов погасить долг, но не знал, когда это необходимо сделать. Обладателям кредитных карт следует вдвое внимательнее относиться к формированию своей кредитной истории, чем всем прочим заемщикам. Разобраться в ситуации с долгами и кредитными картами, составить план грамотного погашения задолженности и исправления кредитной истории помогут в специализированных финансовых организациях.
Негативная кредитная история (сотрудник БКИ рассказывает…)
Поскольку не являюсь специалистом – практиком в этой области, я
попросил ответить на наиболее популярные вопросы читателей (и на некоторые - лично мои) одного моего знакомого.
Опыт в организации виртуальных интервью с сотрудниками у меня кое-какой имеется, так что, думаю: и на этот раз все пройдет нормально.
С Дмитрием (так мы договорились называть моего собеседника, ниже поймете – почему) я знаком заочно, благо прогресс в сфере интернет – технологий позволяет осуществлять многие вещи: дистанционно.
Посредством Интернета, мы и осуществили обмен информацией по типу: «Вопрос – ответ». Думаю, мнение специалиста – практика всегда важно, интересно и полезно.
Будет здесь приоткрыта завеса и такой популярной темы как «», «исправление плохой кредитной истории».
Однако, всему свой черед. Начинаем виртуальный диалог.
Добрый день! Спасибо, что согласились поучаствовать в разговоре. Пожалуйста, немного информации о себе и об организации, в которой Вы работаете (возраст, образование, должность, название, организационно-правовая форма организации – все что, сочтете нужным указать).
Дмитрий:
Зовите меня Дмитрий. Работаю в одном из Бюро Кредитных Истории (далее – БКИ), должность – главный специалист отдела проверок,
возраст - 29 лет, стаж работы – 3 года, образование – высшее экономическое.
Хорошо, Дмитрий. Сразу же переадресую Вам вопрос одного из читателей моего блога. Итак, Владимир спрашивает: «Ситуация у меня такая. Взял кредит в одном из банков. Вскоре решил проверить свою кредитную историю (далее – КИ) в режиме он-лайн. Вошел на официальный сайт Центробанка России, открыл форму запроса в ЦККИ (Центральный Каталог Кредитных Историй Центрального Банка России). Там требуется указать свой КСКИ (Код Субъекта Кредитной Истории). У меня этого кода нет. Пришел в банк, где оформил последний кредит. Там мне отказали в выдаче кода. И, вообще, сотрудники банка об этом - понятия не имеют: стали - звонить начальству, искать информацию в Интернете, спрашивать у коллег – конкурентов. Но в результате: развели руками и ничем мне помочь не смогли. Где мне получить свой КСКИ?»
Вопрос Владимира понятен.
Действительно, странная ситуация. Значит, письменное согласие от заемщика - на обработку персональных данных – в банке получили, а код КСКИ – не выдают…
Вот что по этому поводу гласит закон:
Требования ФЗ "О кредитных историях"
В ситуации Владимира явно видно, что банк нарушает действующее законодательство и обязан предоставить заемщику код КСКИ. Но закон – законом, а в жизни, нередко, практика идет по своему пути.
Дмитрий, помогите разобраться в этом вопросе. Как заемщику получить код КСКИ? Что делать, если в банки отказываются выдавать заемщику код КСКИ?
Дмитрий :
Код КСКИ указывается банком заемщику при оформлении ПЕРВОГО кредитного договора . Если у заемщика этот кредит - второй или третий, то ему нужно сходить в тот банк, где он (заемщик) получал свой первый кредит.
Только если ранее выданный код КСКИ заемщиком безвозвратно утерян и коммерческого банка, где заемщик первоначально получал этот код - больше не существует (банкротство, реорганизация и т.д.), можно обратиться в ЦККИ с письменным заявлением об этом или в любое конкретное БКИ (запрос в БКИ, скорее всего, платным). В этом случае код заемщику восстановят.
По поводу напоминания кода КСКИ заемщик может, конечно, письменно обратиться и в банк – кредитор (по последнему кредиту). Но, как показывает практика, в банке, зачастую, навстречу не идут. Это, в принципе, и не входит в их обязанности.
Спасибо за разъяснение.
Кстати, если кто-то из читателей никогда не видел, как выглядит код КСКИ, то я готов показать Вам свой код, выданный мне когда-то: в Инвестиционном Банке «Кит – Финанс» при оформлении кредита под залог инвестиционных паев одного из ОПИФ акций этого банка.
Вот как выглядит мой личный КСКИ.
мой код КСКИ
Продолжаем наш разговор.
Дмитрий, у меня есть личный вопрос. Согласно части 2 Федерального Закона от 30.12.2004 № 218 – ФЗ «О кредитных историях», любая организация (а так же: частные предприниматели), взаимодействующая с заемщиками по выдаче займов (кредитов) имеет возможность, оформить договор с любым БКИ о предоставлении необходимой информации, хранящейся в Кредитной Истории (далее – КИ).
С банками-то – все понятно.
А известна ли Вам практика достижения таких договоренностей между: частными предпринимателями, МФО (микрофинансовыми организациями), КПКГ (Кредитными Потребительскими Кооперативами Граждан), ломбардами, торговыми предприятиями (выдающими товарные кредиты, которые подпадают под понятие «договор займа» в смысле настоящего Федерального Закона)? Если да, то имеются какие-либо нюансы в работе БКИ с такими организациями?
Дмитрий :
Между любой организацией и Бюро Кредитных Историй (далее – БКИ) заключается письменный договор на оказание услуг по хранению и предоставлению информации о клиентах, которые эти организации обращаются. Частные предприниматели, кредитные кооперативы и прочие, указанные в вопросе, данными услугами БКИ не пользуются вообще (в моей практике такого не было, и я не слышал от коллег об этом).
Исключение составляют только центры микрофинансирования, то есть микрофинансовые организации (МФО). Работа с ними ведется такая же, как и с банками, различий нет: платят - мы оказываем услуги.
Спасибо, Дмитрий.
На очереди - следующий вопрос читателя.
Сергей, сотрудник МФО (микрофинансовой организации), спрашивает: «Сколько (хотя бы, примерно) стоят: услуги БКИ для заимодавцев (кредиторов)? Найти такую информацию на официальных сайтах некоторых БКИ, порой, непросто. Это – оформление длительных договоров или можно как-то заплатить за разовую информацию? Может быть: какие-то тарифы на оказание услуг - в БКИ существуют?»
Дмитрий, что Вы можете посоветовать Сергею?
Дмитрий:
Мы живем в России, и повторюсь, что письменная форма договора на оказание услуг – должна быть соблюдена. На любом официальном сайте БКИ - составьте письменную заявку и Вам вышлют проект договора с расценками. В небольших региональных БКИ возможен упрощенный вариант взаимоотношений с клиентом: пришел, оплатил разовую информацию и тебе сразу дали ответ, Многое в этом плане зависит от руководителя БКИ и от того, как поставлена работа. Конкуренция ведь тоже имеется – будешь «волынку тянуть» - клиент уйдет в другое БКИ.
Чем меньше регион, в котором представлено небольшое БКИ - тем все проще, так как просто банально меньше количество сотрудников и проще контролировать рабочий процесс.
Кстати, многие банки давно уже поняли, что на «кредитной» информации можно делать деньги и выступили учредителями (соучредителями) собственных Бюро.
Спасибо, Дмитрий.
Следующий вопрос. Марина спрашивает: «Неоднократно брала кредиты, всегда вовремя возвращала. При оплате предпоследнего ежемесячного платежа моего последнего кредита - столкнулась с финансовыми трудностями и просрочила платеж. Уже на 10 дней. Ходила в банк. Договориться по- хорошему: не удалось: сотрудники банка шантажируют тем, что испортят МОЮ ИДЕАЛЬНУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ. Вправе ли они сделать это? Или – все это: пустые угрозы?»
Дмитрий:
Банк в этом вопросе прав, но лишь отчасти.
При просрочке более 21 дня - банк вправе предоставить информацию об этом в БКИ. Но, если Марина «закроет» свою просрочку до 21 дня, то информация о просрочке дальше банка не уйдет. Банки дорожат ответственными клиентами (сейчас не то время, чтобы разбрасываться хорошим, качественным заемщиком, ведь ему, впоследствии, можно продать и иные банковские продукты).
Другое дело, что в банке ведь тоже дополнительно собирают информацию по своим клиентам, которая отражается в так называемых «черных списках банков». С большое долей вероятности, могу сказать, что информацию об этой «просрочке» по кредиту Марины в самом банке – сохранят.
Дмитрий, что за «черные списки банков»? Имеете в виду пресловутые нелегальные банковские «стоп – листы»? Что Вы об этом знаете? Откуда взялась цифра в 21 день просрочки? Это – закон или сложившаяся практика?
Дмитрий:
Каждый банк (уважающий себя банк!) в кредитном договоре непременно прописывает срок задолженности по уплате кредита, при котором - передаются данных об этом - в БКИ (что называется: «портит клиенту его кредитную историю»). Обычно, это 21 день, это – сложившаяся практика, в законе об этом ничего не сказано (внимательно читайте свой кредитный договор).
А «черный список» - это некий реестр (перечень), в котором содержаться все неплательщики (или допустившие «просрок»). Информация об этом может находиться: как в банке, так и в БКИ. «Черные списки неплательщиков» пришли на смену так называемым банковским «стоп-листам», которые, до принятия Федерального Закона, переходили из одного банка – в другой. «Стоп-листы» сейчас не законны, банки ими больше не пользуются, можно забыть про это выражение.
Сейчас есть БКИ, в их записях все отражено.
Чтобы заемщику не попадать - куда не нужно попадать: вовремя платите ежемесячные платежи по кредитам. Если есть проблемы с выплатами – ведите с банком переговоры и держите банковских сотрудников в курсе своей ситуации. И еще, мой совет всем заемщикам: храните чеки (и иные документы) по кредитным платежам - до конца своей жизни (всякое может приключиться)…
Спасибо за развернутый ответ.
БКИ формирует записи в Кредитной Истории (далее – КИ) на основании информации, предоставляемой источником формирования кредитной истории (то бишь: заимодавцем, кредитором).
В связи с этим, вопрос читателя.
Андрей спрашивает: «Отказали в выдаче очередного кредита. Сотрудник банка «По-секрету» сказал, что причина в одной из записей КИ. Сделал запрос самостоятельно - в ЦККИ через Интернет. Получив информацию о БКИ, в которых хранятся записи моей КИ, разослал туда запросы. В одной из записей увидел, что, по, полученному мною 2 года назад, автокредиту – информация продублирована дважды и нет отметки о погашении (полностью выплатил кредит 6 месяцев назад). Вероятно, это и стало причиной в отказе. Как мне исправить ошибку банка и внести изменения в свою КИ? Как это сделать быстрее и проще?»
Вероятно, в случае с Андреем, злую шутку сыграл тот самый пресловутый «человеческий фактор». Дмитрий, как Андрею исправить ошибку банка?
Дмитрий:
Я бы посоветовал следующее. Идите в банк с документами и желательно чеками, сделайте письменный запрос по выплатам в банке. Если в банковских выписках – «просрочек» заемщика не указано, требуйте у банка исправить Вам КИ. В случае отказа - идите в суд с заявлением об исправлении записи в кредитной истории в порядке требований ФЗ «О кредитных историях».
Если же у заемщика «просрочка» в выплате кредита - два и более месяца, кредит ему (заемщику) - не предоставит больше ни один банк. Это сложившаяся практика работы кредитных учреждений.
А, без судебного решения, КИ можно исправить, если банк отправит запрос в БКИ, и предоставит документы, подтверждающие ошибочность предоставления первоначальных сведений.
Просрочка в 2 месяца… Дмитрий, о чем идет речь? Что это за срок?
Дмитрий:
Это срок, по истечении которого человек (не выплативший кредит) попадает в «черный список» и теряет всяческую возможность на получение кредита в будущем. Можно сказать - навсегда прописывается в «черном списке».Сложившаяся практика.
Дмитрий, на этот раз – вопрос у меня.
Слышал информацию о том, что вскоре планируется аккумулировать в БКИ информацию о залоговом имуществе (если конкретней, речь шла о залоговых автотранспортных средствах), фигурирующем при выдаче кредитов (займов).
Это – только слухи или это уже работает на практике? Что Вы думаете по этому поводу?
Дмитрий:
Слышу впервые. Мне об этом – ничего не известно.
Есть информация о том, что некоторые БКИ нарушают права субъектов КИ, отказывая им в БЕСПЛАТНОМ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ 1 РАЗ В ГОД - записи в КИ.
Вам известны такие случай нарушения прав субъекта КИ? Как поступить в данном случае? Неужели, помочь сможет только письменная жалоба в контролирующий орган, коим является ФСФР. Ведь любая БКИ должна быть обязательно включена в специальный реестр (список) ФСФР, нахождение в котором разрешает осуществлять деятельность по хранению и ведению кредитных историй?
Дмитрий :
Скажу больше: два раза в год можно бесплатно проверить КИ. У нас, пока не пнут те, кто выше, нижестоящие будут пытаться заработать на пустом месте.
Получается, что учет этих бесплатных запросов – не ведется или ведется ненадлежащим образом? Неужели: БКИ попирают права заемщика на 1 бесплатный запрос в год, если при этом пытаются содрать плату?
Дмитрий :
Все ведется: и учет и количество просмотров. Просто БКИ, пользуясь нашей с вами безграмотностью, дерут с Вас деньги за то, что должны делать бесплатно. Свои законные права нужно знать, по нему надо требовать – все причитающееся по закону. Иначе – не понимают. А если и после этого вопрос не решается – обязательно нужно жаловаться в контролирующие органы.
Дмитрий, спасибо за напоминание…
Вот мы и подошли к одному из самых популярных вопросов читателей блога «Одалживай деньги…». Звучит он так: « Имею плохую КИ. Как ее исправить (готов заплатить за услугу)? Возможно ли это?»
Данная просьба, полагаю, из серии «За гранью закона…». Тем не менее, понимая в какой стране живем, скажите: возможно ли (за вознаграждение, разумеется) исправить негативную кредитную историю субъекта? Сколько стоит такая услуга?
Дмитрий :
В нашей стране за деньги можно многое, если не все.
Исправить кредитную историю можно. На профессиональном жаргоне это называется «чистка истории». Стоимость за эту услугу - разная: от 5 до 25 тысяч рублей. А подчистить кредитную историю заемщика могут только сотрудники: БКИ или банка.
Дмитрий, но в этом случае единоразового «подчищения КИ» – явно недостаточно, так как закон гласит следующее:
ФЗ "О кредитных историях"
Получается, что новая информация, переданная в 10 - дневный срок банком в БКИ, все равно – рано или поздно – выявит ПРОБЛЕМУ.
Так ли это и имеется ли возможность обойти закон?
Дмитрий :
Если заемщику «почистили КИ», он может смело обращаться обращайтесь за кредитом – в другие банки. Если Вам «чистят КИ», то удалят полностью всю информацию по Вам, и система не найдет Вас. И новые сведенья (поступившие через 10 дней) автоматически пропадут.
Не совсем понятно: «… новые сведения – автоматически пропадут…». Если можно – поподробнее об этом.
Дмитрий :
Я расскажу об этом в самом общем смысле. Детали дорабатываются на месте.
В каждом БКИ есть отдельная база на каждый банк или иную организацию, заключившие договор на обслуживание в БКИ.
Так же есть общая база сведений по конкретным людям (заемщикам) . В ней находится информация по заемщикам со всех банков и организаций.
Банк же, обновляя информацию по кредитам на определенного человека, передает ее именно в свою базу (в базу своего банка) и уже затем информация поступает в общую базу заемщиков.
Сотрудники банков, проверяя КИ, смотрят только данные из общей базы БКИ. И, соответственно, если удалить человека из общей базы, то и банки не увидят по нему информацию.
А его (заемщика) история будет обновляться только в базе данных по банку. То есть, «после чистки» Вам (заемщику, которому эту «услугу» оказали) нужно идти с заявлением о выдаче кредита - в другой банк .
Подкупленный сотрудник удалит нужного заемщика из общей базы, где смотрят его кредиты. Примерно таким образом «подчищается» заемщика.
Общий смысл «чистки КИ» ясен. Ну что ж, жизнь есть жизнь и в рамки любого, даже самого совершенного закона, ее «впихнуть», порой, невозможно. Спасибо за откровенность.
А мы будем закругляться.
Давайте же поблагодарим Дмитрия.
Информация, которой он поделился, думаю, весьма интересная и востребованная, ибо все мы, в той или иной степени – заемщики. У меня вот тоже – в «Сбербанке» висит.
А те из читателей, кому нужна более полная консультация по, сугубо индивидуально сложившейся, ситуации с кредитной историей, могут написать об этом мне - на электронную почту или в форму обратной связи на сайте «Одалживай деньги…» или в комментариях к любой статье.
Этим читателям я предоставлю координаты Дмитрия, в его профессионализме сомневаться не приходится…
О необходимости же финансовой грамотности мне еще раз напомнил сегодняшний мой разговор с одной из сотрудниц Сбербанка России.
Забежал сегодня оплатить квитанции в свое отделение Сбербанка. В операционном зале встретил знакомую девушку - консультанта, совсем еще юную, «зеленую». Спросив, не нужен ли мне недорогой кредит, она пояснила, что Сбербанк начал предновогоднюю акцию по выдаче кредитов заемщикам – по очень привлекательным ставкам.
«Вчера одна женщина - заемщица получила у нас кредит на год - по ставке 17%. Это – очень хорошая ставка, советую и тебе поспешить» - «по секрету» пояснила мне знакомая.
Понимаю, конечно, что сотрудникам «Сбера» свыше «нарезают» план по выдаче кредитов.
Однако, при действующей ставке рефинансирования Центрального Банка России в 8,25% годовых (а я прекрасно понимаю, что это небольшим региональным банкам, но только не «Сберу», тяжело получить финансирование в ЦБ РФ) и максимальной ставке банковского вклада в «Сбербанке» в 8% годовы х - в конечный кредит по ставке 17% все равно включено: более 100 процентов от себестоимости денег для госбанка.
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "ПОДПИСАТЬСЯ".